La rinegoziazione “Bersani” è un atto unilaterale della banca (che può quindi rifiutarsi di concederla) attraverso il quale è possibile modificare lo spread applicato, il tipo di tasso (variabile, fisso o misto) o anche la durata del finanziamento. Non essendo necessario stipulare un nuovo contratto ha il pregio di essere gratuita, non comporta la perdita dei benefici fiscali e interessa potenzialmente tutte le tipologie di mutuo. Si tratta, tuttavia, di una  opzione solo teorica.

La surroga è l’istituto già esistente riproposto dal decreto Bersani per attuare la portabilità: attraverso di essa si possono cambiare tutti i parametri del prestito (tasso, durata) e i costi sono in genere ridotti e inferiori a mille euro, dato che viene richiesto l’atto scritto (le cui spese vengono spesso rimborsate dalla banca che subentra) e la perizia sull’immobile. Non è però possibile variare il debito residuo, una complicazione che rende inadatta questa soluzione a chi è alla ricerca di ulteriore liquidità (per ristrutturazioni, per esempio) o ha intenzione di consolidare altri debiti in corso.

In questo caso si è costretti a ricorrere alla sostituzione vera e propria, ovvero all’estinzione del vecchio rapporto e alla contestuale accensione di un nuovo mutuo. Un’operazione decisamente più onerosa, poiché comporta il pagamento della penale di estinzione, ove prevista (e solo per i mutui stipulati anteriormente al febbraio 2007), la cancellazione dell’ipoteca e la stipula di un nuovo atto di mutuo dal notaio, una nuova perizia, oltre al versamento dell’imposta sostitutiva (0,25% sull’erogato): spese che possono complessivamente arrivare anche a qualche migliaio di euro. Il vantaggio consiste nella possibilità di ottenere anche ulteriore liquidità.

Se ci troviamo in una situazione di estrema difficolta’ a pagare le rate del mutuo (magari abbiamo gia’ pagato qualche rata in ritardo) la “soluzione-tampone” migliore sarebbe quella di poter sospendere il pagamento delle rate del mutuo in modo da consentirci di avere il tempo necessario per riorganizzare la propria vita. Questa ipotesi e’ stata contemplata dalla Finanziaria 2008: e’ gia’ legge dello stato. E’ previsto che si possa sospendere fino a 18 mesi il pagamento delle rate dei mutui per l’abitazione principale. Purtroppo il Governo non ha ancora emanato i provvedimenti attuativi e quindi, sebbene la legge sia in vigore, non si puo’ applicare!

La rinegoziazione secondo la Convenzione Abi-Governo ha il pregio dell’obbligatorietà e della chiarezza: tutte le banche che aderiscono sono tenute a effettuarla, anche se il cliente è rimasto indietro con le rate, mentre i parametri sono fissati con certezza dal decreto (fatte salve condizioni migliorative praticate da ogni singolo istituto). I dubbi maggiori sono invece legati al probabile prolungamento della durata del prestito e alla sua onerosità. Anche se l’importo della rata viene fissato una volta per tutte, infatti, il mutuo resta a tutti gli effetti a tasso variabile: la differenza rispetto alla rata originaria viene accumulata su un conto di finanziamento accessorio sul quale grava il tasso Irs a 10 anni (maggiorabile fino allo 0,5%) e che dovrà essere restituito alla fine del periodo di ammortamento.

La rinegoziazione secondo la Convenzione Abi-Governo è senza spese né tasse né notaio. È riservata a chi ha stipulato un mutuo per l’acquisto o la ristrutturazione della prima casa a tasso variabile prima del 29/5/2008. L’effetto dell’accordo è che la rata si riduce e diventa costante.

1. La nuova rata (che partirà 90 giorni dopo la firma della rinegoziazione, dopo il primo gennaio dell’anno prossimo) sarà calcolata applicando alla intera somma iniziale richiesta la media dei diversi tassi applicati nel corso dell’anno 2006 (più bassi di oggi);
2. la differenza tra la nuova rata e la rata calcolata secondo le condizioni precedenti non viene cancellata, ma viene addebitata su un conto accessorio, in pratica una sorta di secondo piccolo mutuo, sul quale si dovrà pagare un interesse pari all’IRS a 10 anni più uno spread dello 0,50%: a luglio 2008 (quando abbiamo fatto i nostri calcoli per i confronti) il 5,45%;
3. una volta finito di pagare il mutuo, il cliente dovrà pagare tutto quanto si è depositato nel conto accessorio, cioè differenza delle rate più interessi generati, sempre in rate uguali a quelle del mutuo;
4. se in futuro i tassi di interesse continueranno a salire o non scenderanno, la durata del mutuo si allungherà dunque per tutto il tempo necessario a saldare il debito registrato sul conto accessorio; se invece dovessero scendere al punto da rendere la rata variabile più leggera di quella costante, si tornerà alle condizioni previste nel mutuo originario;
5. per i mutui stipulati nel corso del 2007 e del 2008 la rata rinegoziata sarà pari alla prima rata del piano di ammortamento (e non alla media di quelle del 2006).

Proviamo a fare un confronto  fra le soluzioni al momento disponibili, escludendo quelle che in realtà non sussistono, come la sospensione del pagamento delle rate del mutuo, o quelle troppo dispendiose, come la sostituzione.

La tabella parla chiaro: con la “rinegoziazione Tremonti” la singola rata si alleggerisce di più; ma considerando l’intero periodo il mutuatario pagherà molto di più, rispetto alle condizioni che si possono sperare di ottenere cambiando banca o rinegoziando, a causa dell’allungamento del periodo di pagamento e degli ulteriori interessi da versare.

L’ammortamento si allunga da un minimo di 30 rate mensili a un massimo di ben 59 rate: sono quasi 5 anni in più nei quali il mutuatario dovrà continuare a versare ogni mese soldi alla banca prima di vedere la luce.

Un altro aspetto da esaminare prima di aderire alla Convenzione Abi-Governo, è la stretta  dipendenza, dei vantaggi di una tale opzione, dal reddito familiare.

Ragionando in termini generali – come si può osservare nelle tabelle in basso – la possibilità di abbassare la rata è elevata per i mutui contratti di recente e scende notevolmente per i prestiti più datati: si va da una riduzione del 15,7% del quarto esempio (finanziamento acceso nel 2006) al 5,3% del primo caso (2000). Un esempio, quest’ultimo, sintomatico di come la Convenzione sia in fondo poco utile per tutti quei mutui che hanno raggiunto o superato la metà del piano di rimborso.

Ipotizzando un andamento dei tassi futuri che ripeta gli alti e bassi visti in questi ultimi tre anni, il prestito da 80mila euro a 15 anni contratto nel 2000 risulterà infatti più costoso di soli 151 euro rispetto all’originale e si allunga di due mesi. Chi invece ha sottoscritto nel 2006 un mutuo da 130mila euro a 25 anni e volesse avvalersi della Convenzione subirà un aggravio aggiuntivo di ben 21.458 euro (4,5% in più del mutuo di partenza) e dovrà continuare a versare le rate per 32 mesi oltre la scadenza originaria.

Un ultimo approccio, per valutare l'opportunità (se non la convenienza) di aderire alla Convenzione Abi-Governo, è fornito da una recente indagine effettuata in Banca d’Italia. Secondo tale approccio se l'incidenza della rata di mutuo sul reddito complessivo si attesta intorno al valore soglia del 30% del reddito (ed essendo il tasso variabile questo limite potrebbe anche essere superato) allora è senz'altro opportuno procedere ad una rinegoziazione così come formulata dalla Convenzione Abi-Governo.

Dunque, attenzione.

La rinegoziazione secondo la Convenzione Abi-Governo  rappresenta, è vero, una boccata d’ossigeno per chi sta per affogare. Le condizioni offerte consentono infatti un immediato ribasso della rata del mutuo, che diventa quasi sempre più leggera di quella oggi pagata ai tassi correnti sul mercato. L’altro lato della medaglia è che la durata del mutuo si prolunga ed alla fine, facendo i conti, il mutuo lo si è pagato molto di più.

Per chi, invece, ha come obiettivo quello di rendere il mutuo economicamente più conveniente, indipendentemente  dall'importo rateale o dalla possibilità di acquisire ulteriore liquidità nell'operazione, è senz'altro consigliabile il ricorso alla suuroga o portabilità. Attesa, ovviamente, la impossibilità, sul piano pratico, di ottenere una vantaggiosa rinegoziazione "Bersani"  dello spread applicato, del tipo di tasso (variabile, fisso o misto) e/o della durata del finanziamento.

Per finire vi proponiamo un video di Repubblica Radio TV, molto interessante. Vengono infatti esaminate tutte le possibili opzioni attualmente disponibili per un mutuatario che volesse cogliere le opportunità offerte dall'accordo ABI-MEF o dalla portabilità prevista dalla legge Bersani.

Bologna, sgominate due bande di romeni e bulgari: arrestate 11 persone.

Nei loro appartamenti trovate, oltre all'apparecchiatura tecnica, centinaia di carte clonate e decine di migliaia di euro appena prelevati.

Guarda il video

di Fabio Tonacci

da La Repubblica.it

IO NON PAGO! CONTIENE:

• le risposte a tutte le domande su infrazioni al codice, multe, tempi e modi per fare ricorso;
• più di cento motivi di contestazione di comprovato successo;
• un’appendice con i moduli di ricorso e gli indirizzi dei prefetti.

Del libro, di cosa fare quando arriva una multa, magari subita ingiustamente, si parla a TG2 costume e società.

Attendere con pazienza il download del file anche se sul player appare la scritta "no video"

e a Studio Aperto.

Ma ascoltiamo direttamente l'autore su Repubblica radio TV. Emilio Ponticiello, avvocato e mago dei ricorsi ne vince 98 su 100. L'intervista è di Silvia Luperini.

I moduli di opposizione al prefetto

• Opposizione al prefetto diretta.
• Opposizione al prefetto tramite organo accertatore: polizia stradale.
• Opposizione al prefetto tramite organo accertatore: polizia municipale.
• Opposizione al prefetto tramite organo accertatore: responsabile del procedimento.

I moduli di opposizione al giudice di pace

• Opposizione a ordinanza-ingiunzione del prefetto.
• Opposizione a verbale di contravvenzione (alternativa all’opposizione del prefetto).
• Opposizionerecuperatoria a cartella esattoriale.
• Opposizionealla sanzione accessoria.
• Opposizione al fermo amministrativo del veicolo.
• Nota di iscrizione a ruolo.

Istanze varie

• Istanza di riattribuzione punti-patente.
• Contestazione perdita punti-patente.
• Domanda di rateizzazione sanzione.

]]> http://verysailing.wordpress.com/?p=202 Mon, 16 Jun 2008 13:42:14 +0000 Pinna Bianca http://verysailing.wordpress.com/?p=202

Clicca qui per vedere l'intervista a Giovanni Soldini.

Si parte dallo squalo bianco che nei giorni scorsi ha morso un nuotore in California, per capire quanto effettivamente siano pericolosi gli squali per l'uomo. E quanto invece gli squali sono a rischio per le attività umane: in Mediterraneo, ad esempio, il 42% è a rischio estinzione.

In anteprima alcuni minuti di Sharkwater, il documentario sugli squali che ha avuto grande successo in tutto il mondo e che andrà in onda su La7 il 9 maggio alle 21,30 nella trasmissione Missione Natura.

E' il personaggio del momento, Luca Luciani (General Manager di Telecom Italia) è finito prima su Youtube, poi sul sito de La Repubblica, ieri sera su Striscia la Notizia ed ora anche su Wikipedia, la più grande enciclopedia on line di tutto il mondo. Cosa ha comminato il Luciani? Si è presentato ad una vasta platea di dipendenti e dirigenti Telecom Italia e per motivarli e caricarli, oltre ad una serie di parolacce, li invita a fare come NAPOLEONE che a suo dire avrebbe compiuto a WATERLOO il suo più grande capolavoro, avrebbe vinto contro ogni previsione... Eheheehh.... Se andate su : http://it.wikipedia.org/wiki/Battaglia_di_Waterloo

Troverete annoverato Luca Luciani sotto la voce "Errore di citazione su Waterloo", speriamo che questo serva di lezione a Telecom Italia, per metterla in guardia sulla scelta dei propri manager che poi devono motivare i dipendenti. Anche un bambino di 10 anni sa che Napoleone a Waterloo subì la più grande sconfitta della sua vita, come fa Luca Luciani a non saperlo? Ci dica quando e dove si è laureato, così non manderemo i nostri figli in quella università...

(Foto Luca Luciani tratta dal sito nokia.com)

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Luca Luciani - Telecom Italia

(General Manager Domestic Mobile Services)

Una delle più grandi FIGURE DI MERDA fatte da un manager d'azienda davanti al suo pubblico, questo la dice lunga su come Telecom Italia "recluta" i suoi manager ed il suo personale all'interno dell'azienda. Uno si veste in giacca e cravatta, tutto lampadato e fonato (stile PierSilvio Berlusconi), magari vanta 2 lauree e 14 master in economy and finance, riesce a diventare manager (non si capisce come) di Telecom Italia, sale su un palco e per motivare la platea di dipendenti sconfortati gli consiglia di fare come NAPOLEONE A WATERLOO che a suo dire riuscì a compiere uno dei suoi migliori capolavori, vincendo contro ogni previsione.... Ahahahaahha.... Che figura di merda.... Ma questo la storia dove l'ha studiata al Cepu o alla Honululu University?!? Ma lo sanno pure i bambini che Waterloo rappresenta la sconfitta più clamorosa e sanguinosa di Napoleone (che lui chiama anche NAPOTELONE)... Poi per enfatizzare il suo discorso lo riempe di parolacce come "cazzo e incazzato" perchè qualcuno gli ha insegnato che usare le parolacce rende meglio haahahahha.... Un grande manager per una grande azienda telefonica come Telecom Italia, volete sapere di chi stiamo parlando? Eccolo qui, LUCA LUCIANI di Telecom Italia, il suo video sta girando su internet (hanno anche provato a toglierlo da Youtube), lo ha pubblicato anche La Repubblica e stasera è finito su Striscia La Notizia in prima serata su Canale 5. Io non so chi sia il diretto superiore di questo Luca Luciani, ma penso che una figura di merda del genere basti per licenziarlo in tronco per giusta causa, ha fatto una figuraccia lui e l'ha fatta fare a Telecom Italia davanti a tutta italia. Pensate nei palazzi della concorrenza (Infostrada, Vodafone, Tiscali etc..) come se la stanno ridendo gli altri manager... Ahaha... Qualora non lo aveste ancora visto ecco a voi l'unico uomo al mondo secondo cui Napoleone vinse a Waterloo... (In alto la foto tratta dal sito Telecom Italia)

http://tv.repubblica.it/home_page.php?playmode=player&cont_id=18978

Nel frattempo TIM continua da 10 anni ad assumere personale interinale per i call center 119, lo forma, lo fa lavorare 30 mesi e poi pur di NON assumerlo a tempo indeterminato lo manda a casa e chiama altro personale sempre per altri 30 mesi... Questa cosa va avanti da anni in tutte le sedi call center TIM d'Italia... Cosa ne è della professionalità? Possibile mai che nessuno si sia accorto che la TIM "temporaneamente" da 10 anni usa di continuo personale interinale e quasi mai assume a tempo indeterminato, usufruendo così dei vantaggi fiscali del lavoro temporaneo, pur avendo però bisogno continuativo di questo personale... Non si può essere di fatto dipendenti TIM o TELECOM ITALIA a tempo indeterminato se non si è raccomandati o non si è parenti di qualche altro dipendente che ti lascia il posto. In merito a questo già decine di cause sono state vinte da lavoratori interinali TIM di tutta Italia che hanno avuto ragione dal tribunale che ha condannato TIM a riassumerli a tempo determinato come dipendenti aziendali TIM. Voglio ricordare a tutti che TIM è quell'azienda che a Natale o a Pasqua quando deve portare il panettone o la colomba pasquale ai suoi lavoratori, lo da SOLO ai dipendenti diretti e lo nega invece a quelli interinali che pur stanno nella stessa azienda e fanno lo stesso identico lavoro dei loro colleghi...

TIM - UNA VERGOGNA SENZA CONFINI....

"Oggi non ci sono più le condizioni per fare i condoni”, che comunque “non ho certo fatto volentieri, ma bensì perchè costretto dalla dura necessità”. E’ quanto assicura Giulio Tremonti, ospite di Repubblica Tv. I condoni, spiega l’ex ministro dell’Economia, “sono una cosa del passato”.

Un De-Ja-Vù?