Il y a plusieurs type d'associes mais une chose est sure il faut toujorus s'attendre au pire et meme les meilleur des amis quand il s'agit d'argent et de decisions peut s'averer se transformer en vrai probleme...combien d'histoire j'ai entendu (plus celles que jai vecu) temoignent de ce risque..

Quand vous choisissez un associe c'est que vous realiser que tout seul vous en pensez pas etre capable de mener a bien un projet, un nouvel associe amene alors de competences, de l'argent, des connaissances, un portefeuille clients etc... Dans tout les cas repartir les responsabilites et surtout les "pouvoirs" est primordial.. d'un point d vu administratif cela passe par l'ecriture d'un shareholder agreement, un accord interne qui definis les roles et responsabilites de chacuns, il regule aussi la maniere dont les part puvent etre vendus ou achete...dans tout les cas se proteger juridiquement est absolument indispensable car si votre associes *ou vous meme ;-) ) devenez malhonnete ou perdez la tete que faire ? si vvotre associes se reveille le matin et se rends compte que votre societe croule sous les dettes et que juridiquement il est directement implique...a votre avis que va t'il faire ? si il decide de partir vous vous retrouvez seul...et surtout responsable..

Je pense que c'est d'autant plus important dans un pays etranger car nous restons et resterons des "touristes" dans ce cas je ne saurais trop conseiller de faire appel a des competences indiennes (avocats, comptables, ...) qui vous conseillerons sur comment assurez vos arrieres... faite un contrat des le debut de votre activite car si du jours au lendemain vous devenez riche et que votre associe en profite pour vous "virer" de la societe et tout simplement s'enfuit avec la caisse...que faire ? reponse : rien

Je pense aussi que faire des affaires avec ses amis et partager les decision avec est un exercice difficile mais realisable... vivre des coups dur avec un ami est toujours pus rassurant et sans doute moins stressant ... Aussi l'avantage de travailler avec ses proches c'est que a priori vous les connaissez bien et pouvez anticiper plus facilement leur reactions...toujours pratique..

Est-ce possible ?

"7. N'accumulez plus de dettes: Établissez d'abord un fond d'urgence

Maintenant que vous avez établi un plan de remboursement, tout est en ordre et vous êtes sur votre air d'allée, il est tentant de tomber à l'extrême pour détruire le plus rapidement possible toutes ces dettes. Mais que ferez vous s'il arrive un imprévu? Vous perdez votre emploi? Votre voiture doit être réparée?

Si vous désirez réellement vous débarasser de vos dettes, vous devez vous protéger contre ces imprévus, au moins un peu. Le meilleur moyen est d'établir un fond d'urgence - Une somme d'argent accumulé dans un compte d'épargne facilement accessible afin de vous aider à passer à travers des étapes difficiles (vous pourriez aussi conserver une carte de crédit à cet effet, si vous choississez cette option, mais seulement si vous vous engagez à la rembourser en premier s'il vous arrive un imprévu). Je recommande d'accumuler au moins un mois de dépenses de roulement avant de vous lancer corps et âme dans le remboursement de dettes. Cet argent peut être utilisé pour réparer votre voiture, payer des comptes plus important (électricité l'hiver, compte d'assurance, etc.). Cela vous évitera de replonger dans les dettes s'il survient un imprévu. Il est souhaitable de conserver davantage dans ce compte. Lorsque votre situation sera contrôlée, vous pourrez mettre l'emphase sur l'augmentation de cette somme.

Faites vos paiements minimums sur vos dettes et accumulez votre fond d'urgence. J'utiliser IngDirect à cette fin. C'est mon compte de banque principal, mais ils me permettent de définir plusieurs comptes d'épargne en quelques clics. Nommez en un "fond d'urgence". (INGDIRECT ne peut pas encore être utilisé comme compte de banque principal au Canada ou au Québec puisqu'il n'est pas possible de payer des comptes à l'aide de leur portail en ligne).

8. Automatisez vos paiements minimums

L'un des outils les plus puissants pour s'attaquer aux dettes est le paiement de comptes sur internet. La plupart des banques offrent ce merveilleux service, ce qui réduit considérablement le temps que vous passez à payer vos comptes. Il offre aussi d'autres avantages. C'est bien connu, les outils qu'ING Direct propose pour payer des comptes (non offert au Canada) font partie intégrante de mon coffre à outils.

L'un des grands avantages de ce service est celui de pouvoir programmer à l'avance tous les paiements. Cela vous permet d'éviter tout retard sur vos paiements dans le futur. Il vous suffit de programmer un certain montant qui sera versé à chaque mois, à l'avance de la date d'échéance du compte. Pour les comptes qui sont inconstants, il sera utile de fixer un montant légèrement supérieur que le paiement minimum, ou de simplement rajuster le montant.

Ainsi, à chaque mois, vous savez que vos paiements minimums sont couvers. Le but ensuite est de verser un gros montant supplémentaire sur la carte ou la dette sur laquelle vous avez prévu vous concentrer dans votre plan de remboursement (nous avons déjà discuté d'un montant équivalent à 10% de vos revenus mensuels, ou plus ou moins, selon la disponibilité). Les prochaines tactiques vous permettront de réaliser ces paiements supplémentaires.

9. Coupez dans le gras!

Observez les dépenses que vous effectuez chaque mois et évaluez les endroits où vous pouvez couper sans trop de difficultés. Vous pouvez observer vos comptes mensuels pour vous inspirer (vous pouvez couper des services en entier, comme netflix, ou seulement certaines parties de vos services, comme la messagerie texte illimitée) mais aussi, vos habitudes journalières telles que vos cafés spécialisés. Dès que vous pouvez réduire ou éliminer le coût de l'une ou plusieurs de ces habitudes, vous allez de mieux en mieux.

Vous pouvez même commencer par vos coûts d'électricité. L'installation d'un thermostat programmable ou d'ampoules fluocompactes ou LED peuvent facilement réduire vos coûts énergitiques. Choisir une voiture économique en carburant aidera aussi à réduire vos coûts énergitiques.

La clé est la suivante: ne dépensez pas ailleurs tout ce que vous économisez. Redirigez ces épargnes vers le remboursement de vos dettes, de votre paiement supplémentaire. Supposons que vous économises 4$ sur un café spécialisé par semaine, cela vous permettra de mettre 16$ par mois sur votre paiement. Vous avez annulé la chaîne des films? Cela vous permettra d'ajouter 15$ à ce paiement. Vous avez installées 25 ampoules fluocompactes, ajoutez 10$. Ces sommes s'additionnent.

10. L'effet boule de neige

L'effet boule de neige est une merveilleuse tactique dont j'ai entendu parler pour la première fois sur le blog Paid Twice. Le principe est simple: dès que vous économisez quelques sous ou que vous faites un choix économique, vous le mettez immédiatement de coté pour l'ajouter au paiement supplémentaire sur vos dettes. J'ai découvert que parmi les multiples comptes que vous pouvez utiliser sur ING Direct, il est très utile d'en utiliser un à cette fin. À l'instant où j'économise un peu d'argent ou que je fais un choix intelligent, je transfert ce montant dans mon compte "effet boule de neige". À la fin du mois, je l'utilise pour faire un paiement plus gros sur le remboursement de mes dettes.

Par exemple: disons que je vais au restaurant 3 fois par semaine, mais que pour une journée, j'apporte les surplus de la veille, ce qui élimine un repas au restaurant. J'envoie donc 8$ vers le compte "effet boule de neige". De la même façon, si je trouve un billet de 20$ sur la rue, plutôt que de le dépenser inutilement, je le conserve, transfert 20$ au compte et utilise ce 20$ à meilleur escient, comme pour faire l'épicerie. J'ai récemment découvert un coupon de 10% de rabais chez Target. Nous avons acheté beaucoup de biens et avons épargné environ 24$, que nous avons ajouté au compte "effet boule de neige". À la fin du mois, ce sont 52$ que j'ai pu ajouté à mon remboursement de dettes afin de m'aider à me débarasser de mes dettes.

11. Observez vos progrès.

À chaque mois, il vaut la peine de reprendre de toutes vos dettes et de constater où vous en êtes. À travers le temps, vous pourrez constater des progrès réels. Plusieurs oeuvres traitant de finances personnelles recommandent de noter ces progrès: en prenant votre total de dettes un mois, puis le mois suivant, et ainsi de suite, afin de réellement constater l'évolution.

Pourquoi le faire? C'est très valorisant de voir les dettes descendre vers la bonne direction, plutôt que vers la mauvaise. Au départ, j'ai même utilisé une grande échelle pour constater les progrès, de 17000$ de cartes de crédit, puis arriver à 0$. Chaque mois, au fur et à mesure que ce solde descendait, je remplissait une portion de l'échelle. Cela m'aidait à me valoriser, je me sentais de mieux en mieux.

12. N'abandonnez pas la cadence

Quand vos dettes commenceront à descendre, il sera facile d'avoir l'impression que tout est sous contrôle, et vous serez tenté de relâcher les petites économies que vous faites à gauche et à droite. "Je n'ai pas besoin de faire ce paiement de dettes supplémentaires, les choses vont bien dorénavant". C'est une FAUSSE CROYANCE, c'est ce qui vous a mené où vous êtes arrivés au départ.

Souvenez-vous, chaque fois que vous avez l'impression que vous n'avez pas besoin de continuer à rembourser vos dettes, vous vous remettez dans l'état d'esprit qui vous a mis dans le pétrin au départ. Gardez ce fait à l'esprit, jour après jour, et n'abandonnez pas. Une vie sans dettes est un état de liberté indescriptible!
"

Eh voilà, c'était ma traduction de l'article qui s'intitulait: The Debtor’s Toolkit: Twelve Effective Tactics to Use When Tackling Debt, par Trent Hamm.

N'hésitez pas à discuter de votre expérience, soit dans le fond du baril, ou sur le chemin de la rémission.

Presqu'à chaque jour, on m'écrit pour me partager des détails très personnels à propos de situations particulières face aux dettes. Certaines situations sont plutôt simples et peuvent être prises en charge sans trop de larmes. D'autres sont horribles et prendront de très grands efforts afin de les administrer.

Peu importe la situation, les principes pour se débarasser des dettes sont assez semblables. Des tactiques assez similaires peuvent être appliquées qu'il s'agissent d'un solde sur une carte de crédit de 200$ ou d'une montagne de dettes variées totalisant 250 000$.

Voici les douze tactiques que j'ai utilisées pour conquérir les dettes, et que je recommande toujours.

1. Prenez conscience de l'empleur de vos dettes.

Plusieurs personnes qui souffrent d'une situation précaire face à leur niveau d'endettement préfèrent ne pas prendre conscience de cette empleur. Ils reçoivent l'état de compte, règlent le paiement minimum, et tentent de ne pas y penser.

Il faut que cela cesse... IMMÉDIATEMENT!.

Prenez les derniers états de compte reçus pour chacune de vos dettes. Observez ces états de compte et calculez combien vous devez à ces institutions prêteuses, de même que combien d'intérêt vous payez. S'il vous est impossible de voir ces informations, contactez l'institution émettrice pour vous en informer.

C'est la clé. Il faut regarder le problème en face plutôt que de se le cacher. Si vous continuez à le cacher, vous continuez à vous convaincre que cela n'est pas un problème, alors que les intérêts vous dévorent vivants. C'est exactement ce qui arrivera! Une carte de crédit moyenne dont le solde est de 1000$, avec un taux d'intérêt de 18,9%, vous coûte 189$ par année. Augmentez ce solde et le délai sur lequel vous le maintenez et cela devient rapidement effrayant: un solde de 10 000$ sur cette carte, pendant 2 ans, vous coûte 3760$. Comparez cela à votre revenu.

Assoyez-vous, regarder le problème en face, et réalisez qu'il doit être résolu. C'est la première étape!

2. Établissez un plan

La première étape pour résoudre la situation est d'établir un plan: un plan de remboursement de dettes. J'ai traité en détail de la façon d'établir votre propre plan de remboursment de dettes par le passé (voir son article, en anglais, ou mes précédents: Rembourser vos dettes: Par où commencer? et Maintenir une seule carte de crédit…), les étapes de base sont assez simples.

Il existe deux méthodes pour établir un plan de remboursement. Le premier est celui que Dave Ramsey appelle "la technique boule de neige", où vous faites une liste de vos dettes de la moins élevée à la plus élevée et vous vous concentrez  à rembourser cette première dette, plus la suivante... Cette technique à l'effet psychologique de vous donner rapidement la gratification d'un premier succès face au remboursement de vos dettes plus rapidement, et cette valorisation positive vous portera à continuer votre remboursement avec plus d'ardeur.

La prochaine technique, celle que je préfère (Monsieur Hamm et moi-même), se base sur le taux d'intérêt. Dans ce plan, il suffit de classer toutes vos dettes du plus haut taux d'intérêt payé au plus bas. Cette tecnhique est mathématiquement plus logique (et vous fera épargner des dollars), mais ne procure pas la même gratification que la précédente.

D'une manière ou d'une autre, il vous faut connaître à la fois le montant de vos dettes et établir un ordre pour le rembourser (tel que j'en ai déjà discuté, la technique yo-yo  échoue à tout coup!). Maintenant que vous savez tout cela, vous avez un plan, il faut le mettre en pratique!

3. Rattrapez-vous

La première étape est de vous rattraper sur vos paiements. Si vous avez des retards de paiement, faites les paiements minimums jusqu'à ce que vous ayez rattrapé le retard. Sans historique de paiement régulier, il est très difficile de discuter avec les créancier en leur demander de sympathiser avec votre cause et il est très difficile d'avoir une cote de crédit viable (ce qui vous aidera sur vos autres comptes).

Si vous avez du retard, la première étape est de vous rattraper, de mettre à jour vos paiements. Vous trouverez des tactiques plus bas pour vous aider à mettre la main sur l'argent nécessaire pour faire ces paiements.

4. Négociez

Si vous êtes à jour dans vos paiements, essayez de négocier avec vos créanciers, sourtout avec les compte se cartes de crédit. Appelez-les, demandez un d'aux d'intérêt plus bas, une carte à taux réduit (J'ai un ami qui a téléphoné et téléphoné à une institution émettrice et qui ne s'est jamais fait dire qu'il existait une carte à taux réduit à  près de 10% de moins par année. Les employés ont ordre de ne jamais en parler). Faites leur savoir que vous pensez à transférer votre solde à un compte offrant zéro pourcent de financement pour une période de temps. Si la première personne qui vous répond refuse, demandez à parler à son supérieur.

Vous ne réussirez peut-être pas, mais ce que vous épargnerez sera déjà ça de gagné. (Qui ne demande rien n'a rien! Tout ou presque est négociable!) Si vous avez un solde de 10 000$ et que vous bénéficiez d'un rabais de 3% sur votre taux, vous épargnerez 300$ par année. Appliuez ce 300$ par année peut vous épargner jusqu'à 7000$ selon ce calculateur de remboursement de carte de crédit (anglais seulement).

5. Consolidez

Une autre méthode est de combiner vos dettes par une consolidation. Il existe plusieurs options: transfert de solde à zéro pourcent, consolidation de prêts étudiants, refinancement sur équité, et prêts personnels sont parmi les plus populaires.

Commencez d'abord par évaluer si votre crédit est bon. Vérifiez votre dossier de crédit, soit en le commandant en ligne, pour une vingtaine de dollars, ou en le commandant par écrit, chez Équifax, TransUnion ou autre bureau de crédit, qui doivent vous fournir votre dossier gratuitement si vous leur faites une demande écrite. Vérifiez toutes les informations. Assurez-vous d'avoir un solide historique de crédit sans retard de paiement. Si vous vous êtes assurés de ces points, votre crédit devrait être bon.

Les transferts de solde à zéro pour cent (si vous en trouvez, sans frais cachés) sont utiles pour une période prédéterminée (à la condition d'être discipliné) et sont toujours d'une durée limitée. Vous ne devriez y transférer que les soldes qui portent à un très haut taux d'intérêt.

Une autre option est de vous informer auprès de votre syndicat (ou de vos institutions financières) des options disponibles. Souvent, si vous avez un bon historique de paiement, vous pourrez obtenir un prêt personnel vous permettant de rembourser régulièrement vos dettes. (Cette option vous oblige à rembourser non seulement un paiement minimum mais aussi votre capital, sur une période de temps déterminée, contrairement à une carte de crédit qui constitue du "crédit rotatif"). Les taux d'intérêts de prêts personnels sont souvent élevés mais beaucoup moins (souvent 8-9%) que vos cartes de crédit. Ils sont utiles pour consolider la majorité de vos cartes de crédit.

Si vous êtes propriétaire, une marge de crédit hypothécaire (sur équité) pourrait être une autre option. (Je recommanderais à ceux d'entre vous qui se savent indisciplinés d'opter plutôt pour un refinancement hypothécaire de type prêt à terme, puisque cela vous oblige à mettre fin éventuellement à vos dettes, plutôt que de vous permettre de ne payer que les intérêts.) Cette option vous permettra de consolidé la majorité de vos dettes.

Toutes ces options modifieront votre plan de remboursement. Vous devrez modifier l'ordre de vos dettes, en tenant compte de l'option de remboursement choisie (celle en fonction en montant ou celle en fonction du taux). Ajustez vos compte de façon à verser les montants supplémentaires au bon endroit.

6. Trouvez de l'inspiration

Le remboursement de dettes peut être long, lent... Sans source d'inspiration ou de motivation, il peut être très difficile de maintenir le cap à travers le temps. Trouvez des sources de motivation, quelque chose à contempler pendant le processus. Pourquoi faites-vous tous ces efforts? La réponse à cette question vous indiquera cette inspiration.

Ma motivation a toujours été ma famille. Mon fils, et plus récemment ma fille. Ils me font réaliser que le futur est vaste, que les choix que je fais aujourd'hui définissent la réalité de demain. Ils me démontre que qu'est l'amour inconditionnel, et que ces étapes difficiles ne font pas de poids devant cette réalité.

Je conserve toutes mes cartes de crédit enveloppées dans une photo d'eux, afin de garder cette image à l'esprit quand je dépense.

(Pour vous, en quoi consiste cette inspiration? La liberté, l'impression de vous libérer d'un boulet, la sagesse, l'évolution, le contentement? La fin d'un cycle de culpabilité?)

 La suite de cet article suivra prochainement... Bon travail

Vous reconnaîtrez peut-être beaucoup d'avantages à cette option. Cependant, gardez toujours en tête qu'il s'agit d'une option plus risquée demandant davantage de discipline. Si vous constatez qu'elle ne vous convient pas, abandonnez-la immédiatement. Je comprends que l'attraît des nombreux programmes de récompenses peut être excitant, mais cet avantage est minime comparé à celui de vivre sans dettes!

Avec cette option, vous allez choisir une carte à votre goût, selon vos besoins, laquelle vous utiliserez au cours du mois pour vos dépenses, et laquelle vous rembourserez EN TOTALITÉ lorsque l'état de compte vous sera acheminé.

Pour la choisir, prenez en considération les points suivants:

1) le montant autorisé est il suffisant pour couvrir toutes les dépenses que vous y chargerez au cours du mois?
2) le montant autorisé est il suffisamment limité afin d'éviter que vous ne puissiez la rembourser en entier lors de la réception de l'état de compte?
3) s'agit-il d'une carte qui vous permet d'accumuler des points ou des dollars ou autre forme de récompense?
4) est-elle acceptée à la majorité des endroits où vous ferez vos achats?
5) ne tenez pas compte du taux d'intérêt ni du paiement minimum, puisque vous les acquitterez en entier à chaque mois.

Après avoir évalué tous ces critères, choisissez CELLE qui convient le mieux à vos besoins.

À partir de ce moment, faites comme dans l'option précédente. CESSEZ d'utiliser TOUTES vos cartes de crédit (y compris celle que vous avez choisie). Compilez tous les comptes sur un fichier excel ou une feuille de papier, en observant attentivement les états de compte.

Inscrivez-y, en colonnes:

1) Le nom de la carte
2) Le taux d'intérêt
3) Le montant de la dette
4) Le paiement minimum exigé mensuellement en % (multiplié par 12) (Les marges de crédit n'en ont habituellement pas)
5) Le nombre obtenu en soustrayant le taux d'intérêt au paiement minimum multiplié par 12
6) Le paiement minimum

Une fois la totalité de vos dettes compilées ainsi, refaites la liste pour les classer dans l'ordre suivant:

1) En premier, mettez le compte que vous avez choisi d'utiliser régulièrement.
2) ensuite, mettez les comptes dont la colonne 5 est dans le négatif, la plus basse en premier. En cas d'égalité, classez ceux dont le taux d'intéret est le plus haut en premier et en cas d'égalité encore, classez en premier ceux dont le solde est le plus bas.
3) Ensuite, classez les cartes selon leur taux d'intérêt annuel, en classant du plus haut taux au taux le plus bas.

Maintenant que vous avez cette liste, procédez ainsi:

1) Le premier mois, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes*
2) Les mois suivants, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes excepté la première
3) Sur la première, faites le paiement minimum en prenant soin d'ajoutez les 10% de votre salaire mensuel calculé plus tôt.
4) Idéalement, faites en sorte que ce montant (le paiement minimum plus 10% des revenus) est transféré automatiquement sur le compte à chaque mois, ou au moins 4 jours avant que le paiement soit dû.
5) Dès que vous aurez fini de rembourser la première dette sur la liste, commencez à l'utiliser. Vous devrez peut-être contacter la compagnie émettrice de la carte pour adapter le crédit autorisé à vos besoins. Avec une carte vide, il sera plus facile de négocier et de prétendre que vous irez chercher ailleurs s'ils ne vous accordent pas ce que vous voulez! ACQUITTEZ TOUJOURS LE COMPTE EN ENTIER, ET NE VOUS LAISSEZ PAS TENTER PAR DES OFFRES DE TRANSFERT DE SOLDE (du moins, à ce stade. Les transferts de solde peuvent être très dangereux pour votre cote de crédit si vous ne les utilisez pas correctement ou que la discipline est insuffisante pour les utiliser)! Ce ne serait pas dans votre avantage. Vous avez enfin une carte de crédit repayée en entier! Célébrez!
6) Ensuite, prenez le total du versement minimum de la première dette additionné du 10% de vos revenus et appliquez le tout à la deuxième dette sur la liste, en plus de son paiement minimum.
6) Agissez ainsi jusqu'à ce que toutes les dettes de la liste soient remboursées
7) Réjouissez vous de TOUTES les réussites au cours du processus! Rayez celles qui ont été remboursées.

* Avec le 10% de vos revenus du premier mois, constituez un coussin dans votre compte en banque afin d'automatiser tous vos transferts, et d'éviter d'être à découvert. Pour simplifier la gestion, vous pouvez programmer les versements minimums aux dates d'échéance, avec une récurrence mensuelle. Pour la première dette, programmez le prochain versement une seule fois, puis, pour le mois suivant, programmez le montant du paiement minium plus 10% de vos revenus, avec la récurrence mensuelle. Je ne vous le dirai jamais assez: l'automatisation est la clé! Ajustez vos versement mensuels au fur et à mesure que vous éliminerez vos dettes, en appliquant toutes les sommes à la première dette encore impayée.

Jusqu'à ce que vous ayez remboursé la première carte de crédit, assurez-vous de payer en argent comptant ou par carte de débit toutes vos dépenses. Par la suite, chargez-les à la carte de crédit que vous avez sélectionnée. Maintenez tous les autres paiements minimums sur les autres dettes.

À force d'expérimentation, vous établirez la meilleure façon pour vous de payer toutes vos dépenses. Malgré le choix de continuer à utiliser ne serait-ce qu'une carte de crédit, il se peut que les tentations soient trop grandes et que vous deviez revenir à une façon plus stricte de rembourser vos dettes. Dans ce cas, je vous suggère de consulter les méthodes proposées dans l'article précédent. Ne vous entêtez pas à maintenir la méthode proposée ici. Ne le faites surtout pas si cela vous oblige à vous culpabiliser.

Dans tous les cas, vous choisirez peut-être tout de même de payer les dépenses fixes à l'aide d'argent que vous possédez déjà. Ainsi, je vous suggère de toujours CONTRÔLER vous-même les sorties de fonds à l'aide du portail de votre institution financière sur Internet, plutôt que par débit/retrait direct, préautorisés.

Peu importe l'option pour laquelle vous pencherez, gardez en tête que la pire chose que vous puissiez faire sera de jouer au "Yo-yo". Le fait de payer un peu à gauche et à droite sur plusieurs cartes complique beaucoup la gestion, encore plus si vous continuez à utiliser certaines cartes. EIle ne vous permet d'ailleurs pas de réaliser les progrès que vous effectuez. Il est donc important de fixer un montant, qu'il soit de 10% de vos revenus, de plus ou de moins, et de s'y tenir pour le verser sur chacune de vos dettes, dans l'ordre que nous avons prédéterminé.

Rome ne s'est pas construite en un jour et des habitudes en matière financière requièrent beaucoup de discipline. IL EST TRÈS PEU PROBABLE QUE VOUS RÉUSSIEZ DU PREMIER COUP À ÉTABLIR UN BUDGET ET UN PLAN DE REMBOURSEMENT DE VOS DETTES. Ne vous en faites pas, c'est à force d'essais et d'erreurs que vous arriverez à établir un plan dans lequel vous êtes à l'aise.

Ne lâchez pas!

Selon votre situation, je vous propose deux options:

A) L'option Payez tout en comptant

B) L'option Payez tout avec 1 seule carte de crédit, en respectant un budget déterminé (à voir bientôt)

Si votre situation est si critique, par exemple, si vous n'avez pas 10% de vos revenus de disponible pour votre remboursement de dettes, si votre budget est très serré ou si vous n'avez que très peu de discipline, la première option est pour vous.

Si par contre, vous êtes très disciplinés, la seconde peut être une bonne option.

Au cours de deux prochains exercices, je ferai toujours référence à 10% de vos revenus mensuels. J'en ai déjà discuté plus tôt (voir De l'abstrait au concret et Projet de distribution des revenus), cependant, il se peut que pour vous, ce pourcentage soit différent: en plus ou en moins. L'important est de créer l'habitude, de la rendre automatique, peu importe le montant ou le pourcentage.

Je ne suis aucunement spécialiste en faillite ou autre forme d'annulation ou de remboursement partiel de vos dettes. Cependant, je dois vous mentionner que si toutes vos dettes vous semblent impossible à rembourser, si votre situation est très précaire ou si vous savez que vous n'aurez pas la discipline pour prendre les moyens nécessaires afin de les rembourser, vous pouvez aller consulter un spécialiste en insolvabilité. Vous pouvez aussi magasiner ces professionnels et consulter vos proches ou autres personnes pour recevoir des références car certains d'entre eux n'ont pas la même... disons... conscience.

A) Payez tout en comptant

Avec cette option, dès que vous entreprenez le remboursement de vos dettes, vous vous engagez à ne plus utiliser aucune carte ou marge de crédit. Elle devront demeurer bien cachées à la maison ou pourront être littéralement CONGELÉES dans un bloc de glace, pour éviter que vous ne puissiez vous en servir.

La première étape est de compiler tous les comptes sur un fichier excel ou une feuille de papier, en observant attentivement les états de compte.

Inscrivez-y, en colonnes:

1) Le nom de la carte
2) Le taux d'intérêt
3) Le montant de la dette
4) Le paiement minimum exigé mensuellement en % (multiplié par 12) (Les marges de crédit n'en ont habituellement pas)
5) Le nombre obtenu en soustrayant le taux d'intérêt au paiement minimum multiplié par 12
6) Le paiement minimum

Une fois la totalité de vos dettes compilées ainsi, refaites la liste pour les classer dans l'ordre suivant:

1) En premier, mettez les comptes dont la colonne 5 est dans le négatif, la plus basse en premier. Ceux-ci sont habituellement des cartes de crédit de magasins qui chargent le plus haut taux d'intérêt et dont le paiement minimum n'est pas suffisant pour couvrir les frais d'intéret à chaque mois, de sorte que le solde augmente et que le coût de l'intérêt est cumulatif. Personne ne veut voir l'intérêt cumulatif jouer contre lui ainsi! En cas d'égalité, classez ceux dont le taux d'intéret est le plus haut et en cas d'égalité encore, classez en premier ceux dont le solde est le plus bas.

2) Ensuite, classez les cartes selon leur taux d'intérêt annuel, en classant du plus haut taux au taux le plus bas.

Maintenant que vous avez cette liste, procédez ainsi:

1) Le premier mois, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes
2) Les mois suivants, faites le paiement minimum exigé sur toutes vos dettes excepté la première
3) Sur la première, faites le paiement minimum en prenant soin d'ajoutez les 10% de votre salaire mensuel calculé plus tôt.
4) Idéalement, faites en sorte que ce montant (le paiement minimum plus 10% des revenus) est transféré automatiquement sur le compte à chaque mois, ou au moins 4 jours avant que le paiement soit dû.
5) Dès que vous aurez fini de rembourser la première dette sur la liste, rayez la avec soulagement, prenez le total du versement minimum de la première dette additionné du 10% de vos revenus et appliquez le tout à la deuxième dette sur la liste, en plus de son paiement minimum.
6) Agissez ainsi jusqu'à ce que toutes les dettes de la liste soient remboursées
7) Réjouissez vous de TOUTES les réussites au cours du processus!

Avec le 10% de vos revenus du premier mois, constituez un coussin dans votre compte en banque afin d'automatiser tous vos transferts, et d'éviter d'être à découvert. Pour simplifier la gestion, vous pouvez programmer les versements minimums aux dates d'échéance, avec une récurrence mensuelle. Pour la première dette, programmez le prochain versement une seule fois, puis, pour le mois suivant, programmez le montant du paiement minium plus 10% de vos revenus, avec la récurrence mensuelle. Je ne vous le dirai jamais assez: l'automatisation est la clé! Ajustez vos versement mensuels au fur et à mesure que vous éliminerez vos dettes, en appliquant toutes les sommes à la première dette encore impayée.

Pour TOUTES vos autres dépenses, assurez-vous de les payer en argent comptant ou par carte de débit. Je vous suggère de payer les dépenses fixes par carte débit, en contrôlant vous-même la sortie du montant à l'aide du portail de votre institution financière sur Internet, plutôt que par débit/retrait direct, préautorisés dans votre compte de banque ou carte de crédit (rappelez-vous, vous ne devez plus les utiliser!). Retirez ensuite, au plus une fois par semaine, le montant préétabli de vos dépenses variables (cafés, collations, dîner au restaurant (occasionnel!), épicerie, essence, etc.), en prenant soin de laisser votre carte guichet à la maison les autres jours.

De cette façon, avec très peu d'efforts, vous reprendrez le contrôle de vos finances.

Demain: L'option avec une seule carte de crédit

Avec la division des revenus telle que montrée dans les articles précédents, vous êtres en meilleure position pour rembourser vos dettes tout en consacrant une portion de vos revenus à votre bien-être, à vos plaisirs, à votre bonheur.

Je vous invite à consacrer, au surplus des paiements minimums exigés par les entreprises de crédit, (habituellement 2 ou 3% du solde), un minimum 10% de vos revenus au remboursement de vos dettes.

Par exemple, si vos dettes sont équivalentes à vos revenus nets, soit 30 000$, nous allons faire l'exemple avec un taux annuel de 19%, un remboursement minimum exigé de 3% et un effort de remboursement de 10% du revenu net: (le 19% d'intéret et 3% de remboursement minimum est courant dans les comptes de cartes de crédit de type Visa ou MasterCard)

 Prenons ensuite l'exemple suivant, où les dettes sont de 40 000$, le revenu net de 30 000$, et un taux d'intérêt de 29% et versements minimums de 2%, toujours avec l'effort de remboursement de 10% des revenus net: (29% d'intérêt par année, 2% du paiement minimum sont des taux courants dans les compte de crédits chez les détaillants de type Sears, La Baie, etc. à la base, les paiements minimums ne suffisent aucunement à couvrir les intérêts de sorte que l'individu qui fait les paiements minimums s'enslise constamment)

Dans cet exemple, si aucun effort de remboursement n'est fait, les versement du paiement minimum ne couvre pas l'intéret de sorte que l'institution perçois un intérêt (composé même) de la différence soit 5% (Paiements minimums: 2% X 12 mois = 24%, taux chargé: 29% différence: 5%).

Ainsi, au rythme des taux à 19%/3%/10%, la règle générale est à l'effet que si vous avez des dettes représentant la moitié de vos revenus annuels, il vous prendra 2 ans et 8 mois pour les rembourser.

Si vous avez autant de dettes que de revenus annuels nets, il vous faudra approximativement 3,7 ans pour les rembourser.

Si vous avez deux fois plus de dettes que vos revenus bruts annuels, il vous faudra environ 4 ans et demi pour les rembourser... Il est sage de commencer bientôt pour atteidre rapidement le soulagement d'une vie sans dettes.

Les exemple précédents sont des cas extrêmes de taux. Les taux moyens que vous payez sont probablement plutôt autour de 15 à 19%. Ceci facilite votre effort de remboursement, si vous n'ajoutez aucune dépense aux cartes!

Je vais bientôt vous fournir un outil que vous pourrez utiliser pour calculer, à votre rythme, le temps qui vous sépare de la vie sans dettes. Insérez-y seulement le crédit non garanti de type cartes de crédit ou marges de crédit (ces dernières n'ont souvent aucun paiement minimum exigé de sorte que le capital est toujours le même si vous n'y mettez pas du votre).

Nous regarderons aussi, dans le prochain article, une proposition de stratégie pour accélérer le tout et quelques conseils pour éviter de vous enliser.

Prenez vos revenus mensuels et divisez les ainsi:

Prenez un montant équivalent à 10 % de vos revenus et mettez les dans un compte d'épargne. Ce seront vos investissements à long terme, votre poule aux oeufs d'or. Il est sage de ne jamais lui toucher que pour l'investir. Vous pourrez éventuellement choisir les types d'investissements que vous désirez effectuer (sans risque, risque modéré ou élevé, immobilier (une maison ou des immeubles à revenus), bons d'épargne, actions ou fonds mutuels, prêts d'argent à des particuliers, démarrage de votre entreprise, etc. En attendant, je vous recommande de le mettre dans un compte d'épargne sans frais, à votre institution financière ou chez ING Direct. J'utilise leurs services depuis un moment déjà et j'ai toujours été satisfaite de leur service et de leurs produits. Je reçois 3,3% sur les sommes que j'y dépose, et j'ai accès à ces sommes dans un délai aussi court que 48 heures. Drôlement intéressant.

Ensuite, à l'aide des exercices réalisés dans les articles précédents ( Regarder vers ses buts, ses aspirations, ses valeurs , Définir ses buts) fixez un montant raisonnable pour être en mesure de faire les choses qui se sont avérées les plus importantes pour vous. Vos raisons de vivre. Par exemple, si voyager est la chose la plus importante pour vous, il s'agit de déterminer combien de voyages il est raisonnable de faire, compte tenu de la situation financière dans laquelle vous êtes actuellement, dans la prochaine année. Je comprend qu'il va y avoir un IDÉAL, mais il faut y aller de façon RAISONNABLE. Si vous lisez encore ces lignes, vous n'avez pas encore atteint cet IDÉAL et il vous faut encore vous redresser! Disons qu'un voyage par année est raisonnable. Fixons le montant de ce voyage à 2400$ par année. Il faut donc mettre 200$ par mois de côté pour accumuler suffisamment d'argent pour partir dans 12 mois. Vous pourriez faire de même pour plusieurs choses: telle portion pour voyage, telle autre pour un saut en parachute, etc. Cette catégorie représente la catégorie LTSS: épargne pour dépenses à long terme. Elle représente environ 10%. Vous devriez inclure ici un bon pourcentage pour remboursement de dettes. Ce sont des plaisirs que vous avez déjà savourés et qu'il reste à payer. Le remboursement de dettes est une étape cruciale pour votre redressement. Mais il faut quand même prendre soin de votre personne afin d'éviter de rechuter. Nous en discuterons davantage un autre jour.

La prochaine étape est aussi très utile. L'expérience, aussi ésotérique qu'elle puisse être, m'a démontré que le fait de donner permet de recevoir. Je ne dis pas que c'est automatique ni qu'il s'agit d'une science exacte, mais les retombées de mes dons ont été plus que bénéfiques! Pour les besoins de la cause, j'utilise 5% de dons caritatifs aux causes qui me tiennent à coeur (dans mon cas, c'est l'environnement, l'écologie) et 5% pour les cadeaux usuels: fêtes, noël, autre. Ce 10% sert donc à redonner à la vie. Redonner se fait parfois au départ et parfois à la suite des événements, comme l'oeuf est à l'origine de la poule et la poule à l'origine de l'oeuf!

Il est maintenant temps de déduire vos dépenses fixes: il s'agit du volet stable de vos dépenses dites nécessaires. Tout ce qui peut se payer automatiquement, dont vous connaîssez le montant mensuel ou la moyenne annuelle. Les frais d'habitation (loyer ou hypothèque, électricité, téléphone, ...), de déplacement (voiture, assurances, transport en commun, etc.)... Mais aussi des frais minimums sur les remboursements de dettes.

Il faut ensuite déduire les dépenses variables: épicerie, essence, vêtements, restaurant. Tel que mentionné précédemment, les dépenses nécessaires devraient représenter environ 50%. Ces dépenses variables ne devraient donc pas dépasser la différence entre les dépenses fixes et ce 50%. C'est souvent ici qu'il y a le plus de travail à faire pour réduire les dépenses.

J'ai déjà entendu: "Quand on cesse d'apprendre, on commence à vieillir". Je dirais même qu'on cesse de vivre. Ainsi, je ne puis faire autrement que de prôner l'éducation et l'apprentissage de tous les types. Les prochains 10% pourront être utilisés pour acheter des livres, prendre des cours, retourner à l'école... Pour ma part, cette portion est beaucoup réduite, probablement parce que cette dépense vient tout juste de sortir de ma portion "nécessités" puisque j'ai terminé mes études universitaires il n'y a pas si longtemps. Vous pourrez aussi la réduire si votre employeur vous fournis l'opportunité de suivre des formations ou si vous n'avez pas autant de soif d'apprendre par des moyens coûteux: les livres sont gratuits à la bibliothèque, le "street smart" est sans prix, etc. Vous pourrez donc reporter ces dollars inutilisés sur le remboursement de dettes, puis sur l'épargne, en espérant qu'elle ne soient nécessaires pour vos dépenses nécessaires...

Le 10% suivant pourrait se voir réduit si vous comptez rembourser un maximum de dettes et que le moral est bon. Un 5% pourra être utilisé à cet effet. Il reste ensuite 5% qui peuvent être utilisés sur des petits (ou plus grands) plaisirs de la vie. Ce peut être un souper gastronomique, une fin de semaine dans le nord, une soirée seuls avec les enfants auprès d'une gardienne, un vêtement de haute couture, une métamorphose beauté, ou simplement un bon repas de fruits de mer à la maison... Ces 10% sont souvent inclus dans les dépenses variables. Il est quant à moi dommage de ne pas reconnaître leur particularité et de ne pas savoir les savourer pleinement! C'est ici que l'on peut se concentrer sur la qualité plutôt que sur la quantité. Profitez en! Tel que j'en ai discuté précédemment, c'est ici que l'on investit dans la SATISFACTION. Allez-y, SAVOUREZ.

Selon vos revenus, je comprends que ces pourcentages puissent être idéalistes, ou impensables. Je crois par contre qu'il est primordial d'accorder à chaque type de dépenses qui ne font pas partie des dépenses nécessaires une place importante afin de jouir de la vie au fur et à mesure.

Si vos besoins étaient supérieurs au 50%, je vous invite donc à fixer ce pourcentage (par exemple, à 70%) et à rediviser les 30% qui restent proportionnellement: 30% divisés en 5, 6% par catégorie plutôt que 10%. Cette situation est soit dûe à une trop grande quantité de dettes, à un train de vie trop élevé ou à un salaire insuffisant. En appliquant les principes discutés dans les articles précédents, ces problèmes risquent fort de s'amoindrir et il sera important de rajuster le tir au fur et à mesure.

De la même façon, si vos revenus ou vos dépenses sont telles que vos dépenses nécessaires sont inférieures à 50%, je vous invite à rediviser votre disponibilité restante, mais en augmentant en priorité la portion consacrée aux investissements. Cette catégorie peut facilement atteindre 20% de vos revenus. Elle vous permettra d'avoir un coussin, de vous rassurer, de savoir qu'une sécurité existe pour vous aussi. Vous pourrez  ensuite encourager la portion consacrée à l'atteinte de rêves ou d'aspirations de votre vie. C'est souvent beaucoup ainsi que l'individu se définit. Par la suite, la prochaine catégorie à prioriser serait probablement celle des dons caritatifs: plusieurs ouvrages recommandent des dons caritatifs avoisinnant 10% des revenus. Je  viserais cette proportion, tout en conservant 5% pour les cadeaux d'usage.

Dans le cas où la priorité veut être mise sur le remboursement de dettes, je vous invite à mettre un minimum de 10% de vos revenus sur le remboursement de dettes. Ce 10% sera puisé en priorité dans les comptes d'épargne à long terme et d'amusement, et sera au surplus des paiements minimums dûs sur vos cartes de crédit. Dans le premier puisque cela doit être un but à long (ou moyen) terme, et dans le second puisque ce sont souvent des extras qui ont été chargés aux comptes de carte de crédit et qu'il s'agissait de gratifications "pré-épargne" dont les moyens se sont avérés insuffisants.

 Nous regarderons des exemples concrets dans les prochains articles.

Si votre budget est profitable, il faut absolument trouver des endroits où acheminer ces sommes pour éliminer au maximum la disponibilité. Nous verrons bientôt des options pour le faire.

Si, au contraire, il est déficitaire, il est grand temps de prendre les choses en main. Pour se faire, deux options s'offrent à vous: augmenteer les revenus ou diminuer les dépenses. Une combinaison des deux est idéale, mais nous avons souvent plus de contrôle sur nos dépenses que sur nos revenus. Il faut donc prendre chaque poste de dépenses et évaluer chacun d'eux pour en juger la nécessité, la possibilité de le réduire, mais surtout, le niveau de satisfaction qu'il procure (voir Investir dans la satisfaction).

En ce qui a trait aux dépenses fixes, par exemple, prenons la cablodistribution. Avez-vous réellement besoin d'avoir la télévision? Avez-vous réellement besoin de tous ces canaux? Un autre fournisseur pourrait-il vous fournir les mêmes services pour moins cher? Les clients fidèles sont souvent pénalisés chez les fournisseurs car ils ont leur habitudes de consommation et qu'ils ont déjà ce dont ils ont besoin alors que les nouveaux clients pourront souscrire à plusieurs services... Ça vaut la peine de magasiner et d'essayer. Pour ma part, je déteste les commerciaux! Cela m'exaspère! Je trouve que cela ne fait que casser le suspense. Alors, je préfères investir dans la location ou l'emprunt de films ou de télésérie ou leur achat, ou même dans les soirées au cinéma. Un compte de cablodistribution, dans le moins cher, est autour de 43 $. Si je vais au cinéma une fois par mois, que je loue 1 ou 2 dvd par semaine et que j'emprunte une télésérie (CSI par exemple) par mois, j'arrive à 32$ de location, 10$ de cinéma et 0$ de télésérie puisque je l'emprunte j'occupe donc 42 heures de mon temps, sans commerciaux, sans frustration, sans tentation et je l'apprécie drôlement plus. Cela fait quand même 10 heures de cinéma/télévision par semaine. Mais c'est moi! Je ne suis pas une grande amatrice de télévision. Le mois suivant, je vais peut-être acheter une télésérie, ce qui me permettra de la prêter ensuite. Je pourrai même inviter les amis à qui je compte la prêter et préparer un souper entre amis, une occasion pour se voir.

Avez-vous réellement besoin de deux voitures neuves ou en location? Dépendamment des foyers, il est très fréquent qu'un membre de la famille ait davantage besoin d'un véhicule pour se déplacer que l'autre. Il serait utile d'avoir une voiture plus récente et une voiture plus ancienne. La première étant pour la personne qui s'en sert le plus et la seconde, pour les petits déplacements ou pour  celui ou celle qui travaille le plus près de la maison ou se déplace en transports en commun. L'industrie automobile se plaît à nous faire croire que les voitures plus anciennes sont moins sécuritaires, plus dispendieuses en entretien... Mais avez-vous déjà fait le décompte? La probabilité pour qu'une voiture plus ancienne coûte aussi cher qu'une voiture neuve, financée ou louée, est plus que minime. Si cela arrive, c'est seulement par malchance, et peut-être pour quelques mois seulement, pas 72! Les coûts d'assurances sont d'ailleurs beaucoup plus élevés sur les véhicules neufs. De nombreuses options s'offrent d'ailleurs à ceux qui veulent couper une voiture: les transports en communs, qui vous permettent par la même occasion de lire un bon livre ou de relaxer, le covoiturage, le service Communauto... Je dois l'avouer: je ne me revalorise pas particulièrement à travers une carosserie!

D'autres dépenses fixes peuvent devenir plus flexibles par de petites attentions: éteindre les lumières, baisser la température lorsque l'on quitte et la nuit (cela favorise d'ailleurs un meilleur sommeil, quant à moi), installer des termostats électroniques, utiliser des appareils écoénergétiques, colmater les fuites, etc.

Pour le téléphone cellulaire, il est utile de regarder le contrat et d'évaluer nos besoins au fur et à mesure qu'ils évoluent: la tant populaire messagerie texte peut s'additionner à la longue, le dépassement de forfait fait souvent mal et une simple réévaluation avec le fournisseur, au cours d'un appel au soutien à la clientèle peut réellement rapporter (prenez votre mal en patience!). Encore une fois, magasinez! Il est maintenant possible de quitter une compagnie pour une autre en conservant votre numéro de téléphone!

Le téléphone à la maison peut maintenant offrir d'autre options: le seul fournisseur du Québec a dû laissé la place à la compétition. De simples coûts de téléphone à chaque année peuvent vous sauver des dizaines de dollars mensuellement. Les plans d'interrurbains ont évolué! Les services aussi.

Les assurances de biens: il est très utile de renégocier les plans d'assurance en comparant différents fournisseurs, en appelant des courtiers, en faisant des coups de téléphone à chaque fois que les contrats viennent à échéance. Ce temps investi est souvent très lucratif. L'augmentation de la franchise et la réduction des protections (retrait de feu, vol, vandalisme, la réduction à la responsabilité civile uniquement, etc.) permettent aussi de sauver des dollars. Une égratignure ou une bosse sur une voiture plus ancienne est moins dramatique et ne nécessite pas de réclammation. Parlant de réclammation, conserver un bon dossier de conduite et éviter les réclammations permettent aussi d'épargner.

Pensez à votre "tarif horaire" quand vous faites ces démarches: ces quelques heures vont souvent rapporter quelques dizaines voire quelques centaines de dollars par année. L'économie des dollars se calcule en dollars non imposables! La liste est longue, et les options aussi. Il ne faut pas avoir peur de négocier: rares sont les entreprises qui n'ont qu'un prix!

Toutes ces économies s'additionnent et peuvent vous aider à économiser ou à rembourser vos dettes. Ce ne sont que des dépenses fixes, imaginez les petites dépenses que vous pourrez diminuer. Plus vous retardez, plus vous payez et plus vous laissez le pouvoir dans les mains de ceux qui vous tiennent: les fournisseurs.

Nous allons prochainement traiter des dépenses variables et je compte aussi analyser quelques contrats de consommations dans un article subséquent.

C'est à mon tour de vous dire... À suivre!!!!!

La prochaine étape consiste à préparer un état des revenus et dépenses en bonne et due forme, en tenant compte de vos habitudes actuelles. À vos crayons!

Commençons par les revenus : Un talon de paie sera suffisant pour la majorité d'entre nous, mais il est important d'identifier toutes les sources de revenus, et un montant le plus précis possible de chacune d'elle. Sortez quelques états de compte de votre institution bancaire. Une année devrait être représentative. N'ignorez pas les revenus sporadiques et ne laissez pas dépendre vos rêves ou vos intérêts de ces revenus: ils faut accorder une place prioritaire à vos rêves et fixer des objectifs pour ces revenus irréguliers.

Attaquons ensuite les dépenses: Identifiez vos façons de dépenser: Argent comptant, cartes de débit, cartes de crédit, chèque... Sortez les relevés de compte et observez-les. Commencez par les dépenses fixes. J'utilise habituellement un fichier excel où j'indique les dépenses: Une colonne pour les dépenses annuelle, une mensuelle, une bihebdomadaire (ou hebdomadaire si vos paies sont aux semaines). Observez les relevés de compte et insérez les dépenses que vous faites annuellement, mensuellement, aux deux semaines. En voici quelques exemples:

Habitation

Loyer ou versement hypothécaire
Taxes municipales
Taxes scolaires
Taxes d'eau
Frais de condo
Électricité
Chauffage
Système d'alarme
Aménagement, entretien et réparations
Assurance habitation
Ameublement

Transport

Auto (remboursement ou location)
Essence
Entretien et réparations
Pneus
Assurance auto
Immatriculation
Permis
Stationnement
Transport en commun (taxi, train, métro, autobus, etc.)

Télécommunications

Téléphone et interurbains
Téléphone cellulaire
Téléavertisseur
Cablodistribution
Internet

Alimentation

Épicerie
Cafe et collation
Restaurants

Dépenses d'assurance

Assurance vie
Assurance invalidité
Assurance maladie grave
Assurance accident

Santé

Soins de santé (médicaux, dentaires, optiques)
Pharmacie

Loisirs

Sports (équipement)
Divertissement (spectacles, cinéma, location video, livres et revues)
Vacances
Abonnements (jounaux, revues, clubs sportifs, etc.)

Éducation

Frais de scolarité / Formation
Livres éducatifs, matériel scolaire, frais de l'institution, etc.

Remboursement d'emprunts

Carte de crédit
Marge de crédit
Prêt personnel
Prêt étudiant
Emprunt (ami ou parent)
Autres emprunts (meubles, consolidation de dette, etc.)

Autres dépenses

Vêtements
Chaussures
Papetrie
Frais de gestion
Soins personnels (coiffure et esthétique)
Cadeaux
Dons de charité
Dépenses personnelles
Tabac
Boissons alcoolisées
Perte ou vol ou ajustements

Dépenses pour autrui

Enfants
Frais de garde d'enfants
Dépenses liées aux enfants
Pension alimentaire

N'ignorez pas les dépenses "inhabituelles", il y en a tout le temps.
Ne négligez pas les petites dépenses, elles s'additionnement vraiment.

Pour vous aider à tenir compte de ces petites dépenses, faites cet exercice: demandez toujours une facture pour vos achats, notez ces dépenses et celles qui n'ont pas de facture (pourboires, dons, etc.) dans un petit carnet qui vous suivra partout pour le prochain mois, n'y omettez rien. (Vous pouvez aussi y compiler l'argent reçu: cadeaux, remboursements...) Compilez-y la date de l'achat, le nom du commerçant et le montant déboursé. Comparez-le ensuite avec vos relevés(doublons, sommes retirées au guichet, etc.) Cet exercice vous aidera à identifier vos habitudes de paiement et les fuites dans votre budget.

Pour les dépenses reliées à vos dettes, ne tenez compte que du montant minimum. Pour les services qui varient au cours de l'année, prenez le montant global annuel. Soyez généreux et honnêtes dans les dépenses. N'en omettez pas. Ce n'est qu'à vous même que vous mentiriez.

En soustrayant les dépenses des revenus, vous aurez une bonne idée de la direction que prennent vos finances: sont-elles déficitaires ou profitables? Peu importe l'issue de l'exercice, prendre conscience de ces chiffres est un grand pas sur le chemin de la rémission. Ne vous en faites pas si elles sont déficitaires: c'est probablement ce qui vous a poussé à suivre les étapes que je vous présente ici. Je crois fermement que l'un des buts ultimes de notre existence est de s'améliorer. C'est ainsi qu'on fait les premiers pas. et je vous en supplie... NE DRAMATISEZ PAS. Il y en a des pires et des moins pires. J'ai fait cet exercice avec plusieurs personnes. Certaines étaient déficitaires de 150$ par mois, d'autres de près de 1 000$ par mois certains n'avaient une latitude que de 100$, sans coussin pour les surprises...

Je sais que cela n'est pas facile, mais essayez d'apprécier le soulagement que vous apporte la prise de conscience de cet état de fait.

En simple, il faut que l'atteinte de ce but nous motive tant que l'impulsion de tout acheter peut être retenue. Je le dirai souvent, tout est une question d'investissement (temps, argent, énergie, pensée) par rapport à ce que cela rapporte (argent, bonheur, bien-être). Rares sont les menues dépenses qui nous procurent véritable satisfaction. Cependant, c'est cette satisfaction que nous recherchons en mettant l'accent sur l'atteinte de nos buts véritables.  

Sacrifier un muffin et un café latté par jour ou par semaine ne risque pas de créer un grand mécontentement mais si ces économies peuvent s'additionner pour nous permettre d'accumuler la mise de fonds pour devenir propriétaire, pour faire le voyage tant convoité, pour acheter le véhicule de nos rêves...

Plusieurs me diront que cela va en prendre des muffins et des cafés sacrifiés pour une mise de fond, mais les chiffres s'additionnent vite! Disons qu'un muffin et un capuccino s'élèvent à la somme de 5.50$ (3.50$ le café et 2$ le muffin), au moins une fois par jour (si peu cela puisse être...), 5 jours semaine, 50 semaines par année: cela fait 1375$ par année pour le café du coin... Cela devient intéressant de voir qu'en préparant un petit café à la maison le matin (certaines cafetières sont mêmes programmables pour vous offrir un réveil matinal olfactif!) et en se préparant un petit déjeuner rapide, les petits montants s'additionnent. Toutes ces petites dépenses, loin de nous apporter satisfaction, nous permettent généralement d'opter pour la facilité. David Bach appele cela le "Latte Factor", ou le Facteur Café au Lait.

Le principe est simple, c'est l'effort qui peut être difficile.

Ainsi il faut donc définir ces buts qui nous font vibrer. Pour se faire, il est utile de se poser les questions suivantes:

- s'il ne me restait que 6 mois à vivre, que ferais-je?

- si j'avais un million de dollars, qu'est-ce que je ferais?

- si l'argent n'était pas une contrainte, qu'est-ce que je ferais?

Après avoir défini l'éventail des valeurs par lesquelles nous vivons, il est plus facile de déterminer des buts en accord avec ces valeurs, ou de s'assurer que nos buts sont réellement en accord avec celles-ci.

Pensez par exemple à cinq buts à réaliser dans la prochaine année, cinq autres dans cinq ans et cinq autres dans vingt-cinq ans.

Ne vous en faites pas: ces buts sont appelés à changer, ils se raffineront avec le temps, c'est normal.

On peut par exemple penser à:

Dans la prochaine année

- Rembourser 5 000$ de dettes
- Partir 1 semaine dans le sud
- Économiser 2 000$ en guise de coussin "surprise"
- Célébrer son mariage

Dans 5 ans:

- Rembourser toutes ses dettes
- Prendre 3 mois de congé sans solde et partir faire le tour du monde
- Envisager un premier enfant

Dans 25 ans:

- Être propriétaire d'une maison achevée de payer
- Avoir des enfants qui quittent cette maison
- Sentir la retraite qui approche et la planifier
- Avoir un condo en Floride
- ...

L'identification de ces buts nous aidera à entreprendre une rémisison financière.

Considérant des revenues de 18 000 l'an passé, ce serait par contre surprennant.

Si tel est le cas, ou si vous ête simplement curieux, voici les aspects de votre vie quotidienne à examiner:

Dans un premier temps, il faut déterminer ses buts, ce qui nous a toujours inspiré, ce pour quoi on se dit "Quand j'aurai l'argent...", "Quand je serai rendu à tel point...", "J'aimerais tant faire..." Il faut cesser de les regarder comme s'ils étaient éloignés, intangibles. Il faut les apprivoiser, les ramener pour qu'ils fassent éventuellement partie de notre réalité. Il faut les nourrir et, lorsqu'ils sont réalisés, se laisser inspirer par d'autres!

Certains d'entre vous le savent déjà. Dès que j'ai abordé la question, plusieurs ont pensé à ce chalet au bord d'un lac, à un voyage autour du monde, à la maison remplie d'enfants... Alors, il faut les noter, les imaginer, les vivre. Le livre "Le Secret" ("The Secret") a inspiré beaucoup de gens sur le pouvoir de la Loi d'attraction. Sans vous endoctriner davangate à propos de ce livre qui a déjà beaucoup fait les manchettes, je ne puis faire autrement que de voir du bon dans ses principes.

Pour d'autres, la chose est plus délicate. Les buts sont flous ou ont été enterrés sous des tonnes de responsabilités. Il faut donc les déterrer, retourner aux sources. Pour se faire, on se demande quelles sont nos valeurs? Quels sont les principes pour lesquels on vit? Trent Hamm en suggère quelques exemples pour ceux qui réfléchissent toujours, ainsi qu'une façon de les identifier dans l'article suivant: 31 days to fix your finances, day 1: Your five main values.

En voici donc quelques exemples:

L'aventure
L'équilibre
La beauté
La propreté
La confiance
Le contrôle
La créativité (Musique, cinema, nourriture, etc.)
L'éducation
L'excitation
La famille
Les amis
La liberté
L'accomplissement
Le plaisir
L'épanouissement
Le bonheur
La santé
L'indépendance
Le leadership
L'amour
Le sentiment de faire la différence
Le mariage
La paix d'esprit
Le pouvoir
La sécurité
Le service
Le partage
La spiritualité
L'environnement
La vérité

Après avoir identifié quelques valeurs, les principales, nous verrons comment déterminer les buts qui en découlent.

La lecture régulière de ce blog ne prétend pas vous débarasser de vos dettes et ne vous empêche pas de consulter l'un ou l'autre des professionnels que j'ai énumérés plus tôt. Chaque situation étant unique, il est difficile de les englober toutes.

 Merci de comprendre cet avertissement.

Elle était touchante cette cérémonie démocratique et protocolaire du 3e tour de l'élection municipale de Marseille. Il y avait comme une intensité, une émotion visible dans tous les regards, dans les postures, presque romanesque. Une volonté de vouloir bien faire, de tamiser les risques de mauvaises surprises, de vivre honnêtement l'humilité et surtout, de prendre, quel que soit le camp politique où l'on se situât, conscience de la réalité du scrutin, la vérité des urnes.

Rarement le comptage des bulletins devant élire le premier magistrat de la ville, à été suivi avec autant d'attention, comme si l'impossible pouvait encore se produire. De part et d'autre, l'égrenage des bulletins, a fait retenir son souffle à l'assemblée... 47, 48, 49, 50, 51, c'est fait, Jean-Claude Gaudin est élu ! On sentait comme un "ouf" de soulagement collectif, comme si, jusqu'au dernier moment, cette victoire à l'arraché devait pouvoir être remise en cause par le secret des votes de ses amis politiques... Le maire sortant, étrangement ratatiné, se grandi spontanément, il sut désormais, qu'une charge énorme lui incombait et qu'elle était plus difficile que jamais. "Ah !!!" entendait-on dans l'hémicycle Bargemon.

Voir et comprendre, réaliser en somme...
47,48,49, Jean-Noël Guérini, fraîchement réélu la veille à la présidence du très riche Conseil général des Bouches-du-Rhône, réalisait qu'il n'y aurait pas, pour lui, de 50, et encore moins de 51. La lenteur du dépouillement fit subitement comprendre à celui qui a obtenu le meilleur score des progressistes marseillais depuis 25 ans, qu'il ne serait pas, au final de cette incroyable aventure, maire de Marseille. Il y eut, en ce moment, comme une réalité psychologique qui s'imposât. Une réalité dont, à la seconde, loin du tumulte d'une campagne qui fut l'une des plus longues de l'histoire de Marseille, le candidat de gauche discernait l'impitoyable couperet. Sans nul doute il sut qu'il s'était imposé comme le leader de l'opposition, il comprit qu'il était devenu incontournable et que rien ne pourrait se faire sans lui désormais. Après avoir bien épluché tous les résultats, les sondages, les études prospectives, les zooms qualitatifs... Il se convint du succès et du travail réalisé : réunir la gauche, ouvrir au centre, mobiliser les baronnies et séduire au-delà de ses frontières naturelles.

Tout le monde reconnaît l'excellence de sa campagne, aux premiers rangs desquels les plus fidèles UMP. Il a tenu sur la longueur, et son programme travaillé et chiffré sera, sans nul doute, repris en grande partie par Jean-Claude Gaudin, une aubaine pour le vieux cacique, dans le plus grand intérêt des Marseillais. Pour autant, on sent dans le regard de cet affectif, de ce catholique pratiquant, une prise de conscience, celui de la non victoire. Le début d'un vrai deuil. Lorsque le maire enfile l'écharpe républicaine, l'homme réalise soudainement qu'il est encore assis. Sûrement douloureux.

Les affres des derniers jours de campagne pour Guérini
Les derniers jours de la campagne ont été affreux pour les candidats, en particulier pour Guérini qui avoue en avoir été blessé. Rien ne lui aura été épargné, les tracts diffamatoires sur son nom (jouant de l'homonymie avec le chef de la pègre des années 40 et 50, nous avons même lu l'un d'entre eux qui prétendait que c'était son frère ! Sauf que lui-même est né en 1951...), les libelles en arabe distribués par grandes eaux dans les boîtes aux lettres sur la religion juive de sa femme et son opposition à la construction de la grande Mosquée de Marseille dans les quartiers musulmans ou supposés l'être (ce qui est faux, naturellement, il en est même l'un des principaux défenseurs), la manipulation de la presse notamment France 3 Méditerranée laissant filer, 3 jours avant le 2e tour, un reportage vidéo-trottoir l'accusant de toutes les bassesses avec mise en demeure tardive, c'est à dire après l'élection, du CSA (l'instance de régulation nationale de la presse audio-visuelle affirmant "qu'il ne fallait plus recommencer !"), l'incroyable parti pris en début de campagne du quotidien régional, fraîchement racheté par le groupe Hersant, La Provence. Les incroyables inscrits Varois dans le secteur éligible de Guérini, qui laissent toujours songeur sur la propreté électorale qui ne sont pas sans rappeler, si elle sont avérées, les funestes méthodes du RPR pour emporter les "guerres" électorales avec des personnes aussi affables et peu amènes qu'un Charles Pasqua, expert peu regardant, dont les leçons font encore mouche semble-t-il. Les Giscardiens se souviennent encore des 13 millions de francs permettant d'éditer avec l'appui sans condition d'un Pierre Joxe socialiste, alors en charge de l'élection de François Mitterand, négocié dans une sombre cave du quartier latin parisien, du tract anti-giscardien, "Le petit télégraphiste de Moscou". Quand aux supposés diamants... Infamants et stupides ! Un bon deal RPR-PS ! Dieu merci l'histoire sait faire naître la vérité, une bonne leçon. Tout se sait un jour et la vérité triomphe toujours... Malheureusement toujours trop tard, les historiens sont impitoyables de vérité, 20 ans trop tard, on ne saurait les en blâmer... Mais à l'aune de l'actualité électorale de Marseille, tout fait viande à nouveau et, en l'occurrence, assaisonnée à la morale "allégée"...

Un consensus salutaire, réel ?
Pour autant, le plus admirable de cette cérémonie fut l'envie de bien faire, réelle ou supposée, contrainte ou naturelle. Hormis les saillies inaudibles, violentes et hors de propos d'un Patrick Mennucci rongeant son frein, Jean-Claude Gaudin, en fin politique, sait qu'il ne pourra rien faire sans Guérini, le vrai patron de l'opposition. D'abord parce qu'il connait l'état financier de sa ville, exsangue, ensuite parce que son opposant est le président du riche Conseil général des Bouches-du-Rhône, et qu'enfin, selon lui, les Marseillais se sont reconnus dans nombre de propositions de son adversaire. Il tend donc la main, après avoir accordé tous les bureaux et les moyens à son opposition, gage de bonne volonté (information à vérifier dans quelques semaines...). Il ne sera plus le patriarche, maître du micro pendant la comedia dell'arte que furent ses conseils municipaux de naguère.

Immédiatement, il estime que le slogan de son opposant "Faire gagner Marseille" n'est plus antinomique avec son ambition de faire "Partager la réussite de Marseille " (son slogan de campagne). Il avoue avoir "entendu pendant la campagne les attentes des Marseillais en matière de propreté, de logements, d'équipements sociaux, de qualité de vie". Son programme ne pourra se réaliser qu'en "recherchant avec l'opposition une convergence de vues". Le ton est donné, le fond de la mandature aussi.

Jean-Noël Guérini répond avec consensualité, à la hauteur de l'événement, en républicain démocrate. Il félicite d'emblée le nouveau maire, rappelle le nouvel état des forces, presqu'égal : 4 secteurs pour lui, contre 4 secteurs pour la majorité, et bombarde la criante conclusion : une fracture insupportable et dangereuse pour la Ville de Marseille. De fait, il souhaite une gestion de la ville plus "équilibrée", plus "juste."

Non sans répliquer aux affiches, aux propos et aux slogans lancés par le candidat Gaudin durant la campagne et qui laissaient supposer qu'aimer Marseille équivalait à voter pour lui, Guérini rétorque que l'amour de Marseille appartient à tous, y compris lui, sans qu'aucun ne puisse s'arroger l'exclusivité dudit amour, sans monopole électoraliste ou patriarcal. Il affine, manière d'inviter son collègue à suivre ses propres prescriptions, qu'il n'est pas question que les idées développées pendant sa campagne "rejoignent le cimetière des rêves déçus". Puisque Jean-Claude Gaudin a fait un pas vers lui, il en fait un aussi : "Le dialogue, l'écoute et le respect devront présider à la mise en forme et à la réalisation des projets sur lesquels nous serons amenés à travailler pour le bien des habitants."

Jean-Noël Guérini pense à un syndicat mixte des transports, expérimenté dans les villes qu'il affectionne et dont il sait les réussites, Lyon et Barcelone entre autres, mais aussi pointe le "drame de la pauvreté, les retards dans certaines cités ou quartiers." Dans un discours cadre où l'on se demande qui est vraiment le maire de Marseille, il donne le cap de ce qu'il convient de faire : "l'urgence nous commande de dépasser la loi commune et de mettre en place les outils qui favoriseront une marche en avant profitable à chacun."

Une mandature impossible? Le centre renaîtrait-t-il à Marseille ?
Au final, nous voilà dans une mandature impossible et pourtant, peut-être, salutaire. Celle d'une cohabitation in vivo, in concreto. Gaudin effectuant son dernier round électif, il en sortira à 74 ans, et Guérini préparant sa future élection, rêve d'enfance, à la mairie de Marseille. Les deux hommes se respectent. Ils vouent à Marseille le même culte, la même passion, ils sont de quartiers différents, Guérini pour le populaire quartier du Panier, celui qui a su intégrer toutes les migrations, Gaudin, pour sa mairie de Bagatelle et Mazargue, les quartiers riches et bien pourvus. Ils ne sortent pas de grandes écoles, ils se sont construits par passion, pour et par eux-mêmes. Les deux gouvernent au centre, ils sont rassembleurs. Démocrate chrétien ou social démocrate, les étiquettes peuvent être facilement collées à l'un ou l'autre. Une différence qui, en France, parait ténue, pour ne pas dire inexistante, il sera intéressant de voir ce que produira cette cohabitation...

Rêvons... Et si Marseille devenait le terrain expérimental de la rencontre des centres, ce qu'elle a toujours été, historiquement. Gaston Defferre, soutenu par De Gaulle pour asseoir l'anti-communisme en 1946, Vigouroux qui n'a rien fait d'autre avec le talent qu'on lui reconnaît un peu tardivement (Euromed, les lieux culturels mais surtout, "Marseille espérance", là où se retrouve tous les chefs religieux pour parler, réfléchir et proposer ensemble. Un sas de décompression génial en période de supposée guerre de religions). Gaudin, qui ne cesse d'affirmer qu'il provient de cette famille centriste (il est pourtant le vice-président du parti présidentiel et, semble-t-il, reconduit dans ses fonctions), par conséquent que sa culture est de tendre la main à un Guérini dont les gènes sont naturellement réalistes voire pragmatiques.

Est-ce que Marseille, une fois de plus, ne pourrait réaliser le rêve national, le pari fou et si sensé de Bayrou? Sûrement moins précis dans les concepts, sûrement plus juste dans le vivre ensemble. Creusons un peu la réflexion. Si à Marseille on gouverne sans drapeau, sans bannière, rouge, rose, orange ou bleue, le seul souci politique proviendra seulement du prochain congrès national du Parti socialiste. C'est là où le positionnement de Jean-Noël Guérini sera forcément majeur. Lui, le leader incontesté de la fédération du PS 13, dirigée par son fidèle Eugène Caselli . C'est de là que nous comprendrons la ligne à discerner au-delà de la phase, forcément centrale et rassembleuse, du moment.

Ségolène Royal et sa volonté de rapprochement avec le Modem, Bertrand Delanoë, lui aussi partisan d'un recentrage socialiste sans être allé au bout de ses intentions à Paris, ou la cohorte des rénovateurs ? François Hollande à raison de jouer la durée et le respect du calendrier, on verra à l'automne...

Guérini prétend qu'il n'est marié à personne, il a imposé un inter-groupe (PS-Verts-MoDem-Pcf-société civile) à la mairie, dont il sera le patron, mais son directeur de campagne, le très ségoliniste Patrick Mennucci, veille au grain...

Guérini devra trancher à l'automne, le Sénat ou le leadership municipal de l'opposition? Un seul bouillonne d'impatience, le nouveau maire du 1er et du 7e arrondissement, Patrick Mennucci en personne...

Les dépensiers excessifs sont probablement les plus faciles à identifier. En effet, ils peuvent avoir un gros salaire, une grosse voiture, une grosse maison. Ils se font admirer par l'importance de leurs avoirs et cachent souvent une montagne au moins équivalente de dettes. Ils ont toujours l'impression qu'ils ont encore des ressources à dépenser, et ils se valorisent à travers les gens qui les admirent ou le sentiment de mériter ce qu'ils se procurent. Ce sont parfois ceux qui jouent aux "voisins gonflables" au Québec.

Les travailleurs compulsifs se font reconnaître par leur longues heures au travail. Ils se valorisent en travaillant, travaillant et travaillant, souvent pour étouffer des sentiments qui les rongent. Ils sont souvent cités en exemple par leur patrons pour leurs collègues. La vérité est pourtant qu'ils sont obsédés par le travail. Ils en oublient la vie qui passe, les gens qu'ils aiment... sous la couverture de l'ambition.

Les obsédés de l'argent ne voient pas le temps filer quand ils pensent à l'argent: transférer des soldes de cartes de crédit pour sauver quelques dollars, réfléchir à des moyens de maximiser chaque sous, etc. Ils peuvent gaspiller des heures pour trouver le moyen de sauver des frais, des transactions, mais ne comptent que très rarement leur temps dans l'équation. Ils ont toujours une seconde pensée en fonction de ce qu'il leur en coutera, des points qu'ils pourraient économiser, de rallier leurs parents et amis pour maximiser les rabais...

Les sous payés chroniques sont des gens qui ne trouvent aucun emploi qui soit à la hauteur de leur compétence puisqu'ils ont la croyance intérieure, consciente ou inconsciente, qu'ils ne valent pas ce qu'ils sont. Ils ont souvent le capitalisme en horreur et ne valorisent pas l'argent.

Je crois que ces caractéristiques décrivent bien les problèmes qui peuvent être rencontrés chez les gens qui ont un problème de dettes. L'auteur souligne aussi que plusieurs de ces pathologies ont découlé de la "guérison" d'une autre pathologie: dépendances aux drogues, alcool, jeu, sexe, nourriture, etc. Le symptôme est disparu, mais la cause est toujours présente et se répercute ailleurs.

Je ne poursuivrai pas la critique de ce livre pour l'instant, mais je crois que les principes qu'il véhicule constituent un bon endroit pour commencer à se questionner sur ce qui mène à l'accumulation de dettes. 

Je crois que le principal problème de cet état de situation est d'origine psychologique et que les attitudes qui y mènent peuvent ressembler aux suivantes:

- Les lacunes dans l'administration des finances personnelles (manque de connaissances, d'efforts, etc.)
- Le manque de ressources, purement et simplement (en raison d'imprévus ou d'obligations)
- L'impression que parce qu'on fait tel "emploi" ou tel "salaire" on mérite ceci et cela (L'obligation de dépenser et d'acquérir des biens matériels pour compenser un mal être ou un "standing" social)

 J'ai un vague souvenir d'une entrevue de Robert Kiyosaki qui citait un planificateur financier mentionnant deux exemples de sa pratique:

- Un médecin endetté jusqu'au yeux, et sans actif net, entrait dans le cabinet du PF et demandait ce qu'il pouvait faire pour aider sa situation. Il avait bien-sûr une voiture très récente, ne prenait pas conscience de l'extravagance de son niveau de vie et ne réalisait probablement pas sa responsabilité dans cette situation.

- À l'inverse, une enseignante entrait dans le même cabinet, et, l'air piteux, elle précisait qu'elle n'avait pu accumuler à ce jour, pour sa retraite, que 50 000$... Il lui avoua que bien peu de gens avaient cette sagesse!

 Il est facile de constater les attitudes diamétralement opposées de ces deux individus. Bien entendus, tous les médecins ne sont pas ainsi, et tous les enseignants non plus... Mais il est fréquent de constater que plusieurs traits sont communs à plusieurs corps de métier.

 Plusieurs techniques s'offriront à ceux qui croulent sous les dettes, cependant, toutes se résummeront à trois solutions:  diminuer les dépenses, augmenter les revenus, ou les deux!  Comme on m'a enseigné à l'école, Antoine Laurent de Lavoisier a dit: "Rien ne se perd, rien ne se crée, tout se retrouve et se transforme"!

 Ainsi, il n'y a aucune solution purement magique, seule la volonté peut être miraculeuse!

Guérini élu d'office au Département
Tentons d'y voir plus clair. Demain, selon la législation (premier jeudi après l'élection cantonale), le Conseil général des Bouches-du-Rhône doit élire son nouveau président avec des règles protocolaires très strictes. Jean-Noël Guérini, le presque gagnant des élections municipales de Marseille, tant sa campagne est admirée désormais jusque dans les rangs mêmes de l'UMP, parti que l'on a connu moins humble durant la campagne, a peu de souci à se faire, sa majorité est renforcée et son positionnement de leader de gauche "ouvert" et "rassembleur" ne fait désormais plus l'ombre d'un doute. Sur les 57 élus que comptent le département, 31 sont socialistes, 2 sont divers gauche, 6 sont communistes et seulement 17 sont UMP et 1 sans étiquette. Pour autant, il sera intéressant de voir comment ledit patron va répartir les pouvoirs des vice-présidences et des délégations selon la nouvelle carte électorale du département, le tout en ligne et en direct sur le www.cg13.fr paraît-il. Jean-Noël Guérini a su surprendre pendant sa campagne contre Jean-Claude Gaudin, nul doute qu'il aura encore "400 mètres d'avance" sur ce coup-là.

Gaudin et sa majorité de paille
Vendredi matin aura lieu le premier conseil municipal de Marseille. Et là, les choses risquent de ne pas être aussi limpides qu'au Département. Pourquoi ? D'abord les chiffres : 49 élus de l'opposition guériniste pour 51 de la majorité gaudiniste et un élu du front National qui risque d'être souvent bien utile à l'édile marseillais, en route pour son troisième mandat. Il en a l'habitude puisque, élu à la présidence du conseil régional Paca naguère , il gouvernât avec l'extrême droite sans trop se sentir géné. Plus encore, il soutint avant même d'être candidat lui-même, contre son camp, Daniel Simonpiéri à Marignane. Ledit Simonpiéri étant un élu Front national pendant plus de 30 ans puis MNR, un court instant, avant de devenir le pourfendeur des causes pieds noirs peu affables. C'est l'homme de la statuaire immonde au regard de la relecture partisane et peu acceptable de l'histoire de la guerre en Algérie et de la paix en Méditerranée. Dieu merci laminé aux dernières élections, Gaudin ne lui aura servi de rien, et le soutien de Muselier et de l'UMP à son concurrent a été bien plus bénéfique que cette amitié gaudiniste incompréhensible...

Ainsi, la majorité du très habile maire de Marseille, en termes d'expressions pagnolesques quand il s'agit de charmer, est très loin d'être soudée. S'il semble acquis que le premier adjoint d'alors, autant dire Renaud Muselier, ne fait plus parti du jeu, calmé par une présidence probable à la Communauté urbaine (MPM) et un refus très abusif en termes de communication, selon la presse locale qui ne se lasse pas de cirer les pompes sans vérifier ses informations, d'entrer au gouvernement.

Premier adjoint : Blum ou Teissier ?
Bref, la lutte est quasiment ouverte entre Roland Blum et Guy Teissier pour le poste de premier adjoint. Si Blum semble tenir la corde, il est en effet bien plus fidèle à Gaudin que ne l'est Teissier, plus frondeur en ancien militaire qu'il est. Néanmoins, ce dernier est celui qui a apporté le plus d'élus à Gaudin, reconnu comme étant l'un des meilleurs parlementaires et fraîchement réélu à la présidence de la commission "défense" de l'Assemblée nationale.

Les dernières informations semblent vouloir nous convaincre que le prochain remaniement ministériel, autrement dit, après la présidence française de l'Union européenne, verrait l'entrée d'un Marseillais de l'envergure d'un Teissier, d'un bon oeil. Pour l'heure on répond à l'Élysée, sans trop maîtriser la langue de bois, que le choix s'est fait sur les meilleurs et que les candidats du pauvre Gaudin, que l'on tient peu en estime, "ne sont pas à niveau...". Teissier, intelligent mais trop à droite, mal à propos dans une politique d'ouverture désormais claire au centre voire à gauche, Muselier ? "trop con", "on le nourrit d'espoir, il a l' Union méditerranéenne, il n'en fera rien, on le regrette déjà... Honnêtement quelle enclume !"

Gaudin est fort mari de la situation, il souhaitait de tout cœur voir son principal concurrent interne catapulté à Paris, pour organiser ses affaires entre ses vrais et ses moins vrais amis locaux. Il a l'habitude, il sait faire, sauf qu'aujourd'hui, il suffit à Guérini de convaincre un seul des siens pour voir capoter ses projets municipaux. Sauf que le projet municipal du maire sortant à été ficelé à l'arraché, sûr qu'il était de sa victoire jusqu'à la mi-janvier, et surpris par la qualité de la campagne de son concurrent et de sa montée inexorable dans les sondages le donnant même gagnant contre lui, il n'a pas pris le temps nécessaire pour boucler son affaire. Le voilà seul devant ses formules d'agences de communication, 21 idées pour le XXIème siècle ! La formule l'a emporté mais quoi derrière? Nous le verrons, pour le meilleur ou pour le pire...

UMP : une campagne fort peu morale !
Poussé, il est vrai par les instances nationales de l'UMP et surtout par l'Élysée. Il devait l'emporter coûte que coûte, sans trop regarder la morale. Sûrement que ce catholique convaincu et convainquant aura quelques remords de vérité au moment du jugement dernier, comme nous tous il est vrai. Sauf qu'il portait jusqu'alors sa bonne foi en bandoulière provençale, force bonnes formules à la bouche, de quoi déchanter désormais au regard du contrôle de la presse locale, qu'il lui a valu les admonestations du CSA (instance indépendante de régulation de la Presse), un peu tardives, élections faites, et des attaques tous azimuts, souvent en arabe, pour pointer l'épouse d'origine juive de son concurrent et l'incroyable opposition inventée 2 jours avant le 2ème tour de Guérini sur la grande Mosquée, alors qu'il en avait été le principal instigateur en demandant de respecter les règles de la République sur la formation du clergé musulman.

Nous n'aborderons pas les surprenants 1880 électeurs du 4ème et 5ème arrondissements,celui dans lequel, étonnamment, Guérini était candidat, qui habitent et vivent dans le Var et qui ont fait élire Renaud Muselier, sans qu'ils n'aient jamais voté avant cette élection à Marseille. La justice donnera, dans 5 ans, son avis... La machinerie et les méthodes de l'ex RPR aura donc encore frappé à Marseille... Muselier connaît la musique non ? Pas grave, il est élu, il a débouché le champagne et bu au goulot avant même les résultats, un peu trop sûr de lui non ?

Nous tairons les excuses publiques imposées par le CSA au patron de France 3 Méditerranée, Patrick Gabet. Excuses charcutées sur leur site Internet de France 3, peu publiques parce que jamais diffusées sur le net contrairement aux préconisations du CSA. Ledit Gabet, candidat émérite aux honneurs impossibles, est si estimé par ses collègues, qu'il fut un candidat, hier tout juste, malheureux à la direction de l'école de journalisme et de communication de Marseille, soutenu par seulement 3 voix.

Les journalistes sont, somme toute, peu reconnaissants envers un collègue peu srupuleux lui-même des fondements de leur métier, autant dire, un minimum d'indépendance. Cela dit ils sont rares dans le coin, Lagardère et maintenant Hersant ayant dit ce qu'ils étaient, l'adoubement ou le RMI, on comprend le choix de nos valeureux journalistes locaux...

On ne peut que compatir et souhaiter la défaillance permanente voire la vigilance sans faille tant ils se sont reposés en oubliant le rôle qu'ils avaient à mener. Les journalistes devront se secouer les plumes ou se voir engloutir. Facile à dire et, une fois de plus, nous compatissons. Mais ont-ils choisis ce métier pour la villa avec femme et enfants? Il se trouve que ces nouveaux patrons de presse peu regardant, laissant l'oreillette ouverte pour le Gaudin ex-maire mais candidat déjà élu, s'est fait prendre pour un abusif suceur de pompes. C'est heureux mais pas assez selon nous. Surtout, la veille du second tour, un reportage où Guérini était traité d'escroc et de voleur, un scandale journalistique, digne d'une république bannière, mérite d'être catapulté très loin des sphères journalistiques.

Nous sortons des élections municipales dans la pire configuration politique possible. Nous vous fichons notre billet que le seul élu Front national fera souvent la couture entre les deux majorités presque égales. L'antithèse d'une bonne gouvernance. Exactement l'inverse de ce que proposaient les deux candidats Gaudin et Guérini. Les Marseillais ont tranchés, déchirés entre quatre secteurs populaires acquis à la gauche au Nord et les quatre secteurs de droite au Sud.

L'avenir de Marseille, on reconduit sans rien dire ?
Précisément ce que ne devrait pas être Marseille qui avait su garder jusqu'alors son vivre ensemble, sans trop d'anicroches et qui faisait jusqu'alors, figure d'exemple mondial. Précisément la Marseille qui n'avait jamais vu poindre le moindre barbecue de voitures dans les cités, contrairement à Strasbourg et aux cités environnants Lyon ou Paris, voire Toulouse. Précisément ce qui faisait sa chance parce qu'elle se fondait sur le richesse de sa nature, qui est quasi exclusivement humaine, parce qu'elle n'avait pas su perdre le sens de la palabre et du vivre ensemble. A Marseille, ou l'on se fond humblement dans la nacelle ou on décolle ailleurs !

Les observateurs que nous sommes exultons, bien des choses vont se produire et nos lecteurs, nous l'espérons, nous ferons confiances, pas sûrs que les Marseillais dans leur ensemble le fassent... Honnêtement, on craint le pire, Papy Gaudin, rassurez-nous !

A quelques encablures du second tour de l'élection municipale de Marseille (4 jours), voilà que le maire sortant, Jean-Claude Gaudin, pourtant si sûr de lui, délivre ce soir, lors d'un débat décousu et sauvé, enfin, par un maître du jeu, M.Elkabbach, tout l'inverse ce ce qu'il souhaitait taire il y a quelques jours. Bref, une lettre du président de la république qui propose quelque 50 millions d'euros pour Marseille.

Plusieurs choses doivent être notées. Il y a peine quelques heures, ledit Gaudin refusait absolument la présence de Sarkozy sur les rives du Lacydon pour cause de mauvais sondages, il disait même à qui voulait l'entendre que son dernier round serait pour et par lui-même. En réponse aux alertes élyséennes qui trouvaient l'ultime combat marseillais du vieux cacique un peu poussif. Vengeance ? réaction a rebours, les patrons de l'UMP, dont Devedjian, pensaient aussi la même chose, le vieux était cuit, occis !

Bref Sarkozy devait s'occuper des affaires de la nation et oublier les roches robustes qui supportent la Bonne-Mère. Loin des expressions pagnolesques qui font sa réputation, Gaudin se voyant noyé dans la lame de fond de son concurrent, a décidé de réagir, il devait donc mordre pour survivre. Il a, de fait, pris aux mollets le jeune candidat de gauche, Guérini, de loin son cadet, dont il dit tout et son inverse : prometteur invétéré et aussi expérimenté que lui puisque patron d'un budget dont il aurait rêvé, celui du riche Conseil général des Bouches-du-Rhône. Autre paradoxe. Il a usé sans nul doute de tous les arguments de la mauvaise foi avec force transpiration sur le front. Cet homme est donc devenu conscient que son pouvoir est précaire et que son projet de modernité ne vaut pas une cacahuète sérieuse, c'est à dire 74 ans à son sortir. 74 ans? oui, l'âge qu'il aura post-modernement à la fin de son dernier hypothétique mandat...

Poursuivons, le banni Sarkozy des affres particulières de Marseille, que ledit Gaudin a apprécié sur le tard sans jamais s'y reconnaître, sauf à se voir pourvu d'un perchoir sénatorial, beaucoup plus vif pour lui qu'une mairie épuisante qui lui échappe, tant les luttes intestines entre son directeur et son chef de cabinet sont de notoriété publique, décide, en désespoir de cause, sur son marché, une non décision électorale : tous seront là autour de moi et feront montre d'une unité de façade pour gagner. Tel est le leitmotiv.

L'étrange lettre de Sarkozy
Mais alors Sarkozy? Le nabot raillé si cruellement par Gaudin lui-même, qui ne croyait ni en son avenir ni en sa capacité à tenir les rênes du pouvoir, le sert opportunément. Le chiquet avide non de sens mais de photos dans "Paris -Match" selon Gaudin s'entend, devenu Président de la République, lui aurait écrit une lettre édifiante.

1er point, la date de ladite lettre laisse songeur, elle est datée du 6 mars, donc d'avant le 1er tour. Alors pourquoi Gaudin n'en a pas parlé avant ?

2ème point : si elle n'est pas anti-datée, pourquoi Gaudin, comme il l'a dit ce soir lors du debat avec Guérini sur LCM, l'a gardée sous le coude pour porter l'estocade à son adversaire dans l'entre deux-tour, alors pourquoi s'en servir à quelques jours du deuxième tour ? C'est pourtant lui-même qui pourfendait les méthodes incohérentes et violentes du Président de la République. C'est lui-même qui a refusé la venue de Sarkozy à Marseille, c'est lui-même qui l'a mouché en lui disant que sa baronnie marseillaise lui appartenait quand l'Elysée et le siège national de l'UMP pensaient que la dernière campagne électorale du vieux tardait à émerger ! Que de paradoxes opportunistes, presque essoufflant pour les électeurs qui doivent se sentir manipulés plus que jamais !

Mais, au fait , que dit cette lettre ? Mensonge, mensonge, pure invention.. Comme disait Giscard naguère à propos des avions renifleurs face à un parti socialiste impitoyable et menteur, revanchard et amoral. Disons un engagement personnel entre-amis, tout au plus, comme l'avait fait Fillon en pleine campagne pour soutenir son ami Gaudin, qui le conchiait pourtant, pensant qu'il n'avait pas besoin d'un tel navet pour fleurir ses lauriers locaux... Avant, évidemment, de s'apercevoir que ledit "navet" était devenu populaire...

Alors nous ne résistons pas au fait de vous présenter ladite lettre in extenso, sans rien enlever, juste pour l'information. "Monsieur le maire, cher Jean-Claude", Vous noterez évidemment les mensonges et la survente de Gaudin sur la LGV. Ce n'est pas parce qu'elle " a sa préférence", selon les vœux présidentiels, que ce dernier s'engage, bien au contraire, alors que, comme son premier ministre, il aurait pu survendre pour soutenir Gaudin.

Guérini a raison dans son intuition d'animal politique, cela en est presque navrant pour Marseille... C'est à dire sa chute acceptée... Ce qui pouvait faire émerger la Cité phocéenne économiquement n'aura pas lieu selon-nous pour cause de quelques minutes gagnées entre le Nord et le Sud de l'Europe, c'est à dire quelques millions économisés. Paris-Nice, Barcelone-Gènes, ne passera donc pas par Marseille. C'est ainsi...

On reconnait le bon sens du concurrent Guérini d'aller voir, au lendemain de son élection à la la mairie de Marseille, le Président pour réclamer les 52 millions promis à l'arrachée par le Président de la République à son pourtant ingrat candidat Gaudin, qui n'y croit pas plus que nous... Nous serons néanmoins très vigilants sur ces effets d'annonce dont l'ex-RPR fut friand et, devenu UMP, toujours dans la norme. Il nous avait semblé que les méthodes chiraquiennes avaient fait long feu. Il nous avait semblé que le candidat Sarkozy, l'avait compris au point de proposer une rupture. Rien de tel, sauf qu'il s'agit du président, de quoi être très, très attentif. Nous savons le résultat, nous saurons le réclamer, le cas échéant... bref sommes-nous heureux de ce mensonge perpétuel ? Non, assurément !

Notre seule entrée mondiale sera donc maritime, mais il se trouve que Gaudin la brade aux croisiéristes, sans structuration économique, là aussi, cause perdue... Pas de quoi attirer Microsoft ou le siège mondial de L'Oréal. On les comprends...

Lette du Président de la République

D'autres prétendent qu'il faut le mettre à son crédit. Endetter est bénéfique. C'est là que le bât blesse. C'est incompréhensible. Les experts gaudiniens sont sur ce point lâchés par tout le monde, au premier rang desquels ses amis UMP parisiens et, pourquoi ne pas le dire? Les virtuoses économiques de Matignon et de l'Elysées. Le plus minable des experts UMP ne pourrait plus jouer du péremptoire tant ils ont vérifié que la Ville de Marseille était en cessation de paiement, autant dire en faillite, comme l'on dit dans le privé. D'où l'hyper activisme et l'état d'urgence décrété par le parti présidentiel soucieux du dernier round expectorant et graillonnant du mandarin local. Marseille basculant à gauche serait une catastrophe pour l'Elysée. L'hypothèse est prise très au sérieux dans le sérail présidentiel.

Lorsque le maire sortant, Jean-Claude Gaudin, affirme que sa dette, supérieure à son budget, est comme le bon chorestérol, il ment. Au-delà de la simple campagne, il nous grève, nous asphyxie. L'investissement dont il parle est une addition de dettes. Tous les Marseillais, nonobstant la sympathie qu'ils ont pour le personnage fort en mots, en boutades ou en formules, du plus humble au plus érudit, le sait ou, à défaut, le sent et le discerne.

Plus encore, ledit maire sortant délivre un mensonge économique astronomique, dont il devra rendre compte devant le Jésus de vérité qu'il révère devant l'appareil photographique, notamment ces dernières semaines au Vatican, accompagnant un Sarkozy dont nous devons admettre qu'il n'est pas de ses amis, objectivement, deux cultures très lointaines à vrai dire.

Pour la 1ère fois, la dette est supérieure au budget. Le dernier budget primitif voté, celui de l'an prochain, celui de 2008/2009, laisse apparaître 1,752 milliard d'euros de dettes pour un budget de 1,6 milliard d'euros et, miracle, 245 millions d'euros d'investissement, que devront payer nos enfants ou nos petits-enfants un jour ou l'autre par l'impôt. Il n'est soutenable par personne que ce bilan économique puisse être défendable.

C'est précisément pourquoi on a tôt fait d'oublier le rapport de la Cour des comptes qui préconisait au Préfet de l'époque, l'excellent Christian Frémont, indépendant avant d'être mûté, de mettre la ville sous tutelle. Chirac avait défendu l'ami de la bouillabaisse, pas nous, les contribuables. Il est vrai que nous sommes minoritaires dans une ville exsangue. Nous ne sommes que 49% à payer l'impôt à Marseille ! De fait, les sophismes questionnent encore... Comment, au-delà des bonnes formules, qui l'ont toujours sauvées, J.-C. Gaudin peut affirmer sans l'once d'un doute, avec une suffisance qui déroute, que son bilan est excellent et qu'il faut pourquivre la voie du succès alors que tous les indicateurs invitent à penser l'inverse ? Aucun entrepreneur, aucun investisseur ne peut faire confiance aux pagnolesques sentences, émisent depuis un quart de siècle avec le succès que l'on sait, dont l'échec de l'America's Cup pour le simple fait de la gabegie liée à la proprteé de la ville après 13 ans de mandat !

Nous avons analysé les chiffres, tournés et retournés les données. Force est de constater que pour la 1ère fois dans le budget de la ville, l'endettement est supérieur au budget de plus 100 millions d'euros. C'est une catastrophe pour nos enfants, nos petits-enfants, qui devront tôt ou tard régler la facture. Ce qui arrive budgétairement est inédit. Mais, nous semble-t-il, Gaudin est élu depuis 13 ans non ? Le temps du service rendu, honorablement, est achevé.

Nous savons qu'il est de mauvais augure de dire l'âge, c'est pourtant une absurdité que de le nier, le maire sortant aurait 75 ans au sortir de son 3ème mandat, le temps du lâcher prise, non ? Ou d'obtenir le poste qu'il brigue depuis tant d'années sans succès, la présidence du Sénat. Là, la rédaction se réunit et se retrouve pour affirmer que, quoi qu'il advienne, Gaudin ne finira jamais son mandat de maire, si les urnes lui donnaient raison, mais l'offrirait aux meilleurs des siens. Sûrement pas à Muselier qu'il s'est attaché à museler depuis tant d'années mais, jouant la concurrence, aux 2 ou 3 autres putatifs avant l'heure ! Teissier, Roatta? Qui le sait. Et, au fond, le sait-il lui même ? En d'autres termes, quitte-t-on les dorures du pouvoir aussi facilement? Après des années de pouvoirs, pourquoi est-il si dur d'organiser son remplacement ?

« Donnez moi le contrôle sur la monnaie d'une nation, et je n'aurai pas à me soucier de ceux qui font ses lois. »

Mayer Amshel Rothschild (1743-1812)

Introduction Historique